雖是醫(yī)保有益補(bǔ)充，但仍面臨運(yùn)作欠透明、賠付待完善等問(wèn)題 

視覺(jué)中國(guó)供圖

本報(bào)記者 崔 爽

　　2020年是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展的第十年，作為一種以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，提供疾病互助計(jì)劃的小額健康保障互助機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)互助在近幾年得到快速發(fā)展。

　　最近，螞蟻集團(tuán)發(fā)布全國(guó)首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱白皮書(shū)），給網(wǎng)絡(luò)互助作了如下定義：網(wǎng)絡(luò)互助，是指利用互聯(lián)網(wǎng)信息撮合功能和數(shù)字技術(shù)解決成員間信息對(duì)稱和信任問(wèn)題，集合具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和保障需求的互助成員，通過(guò)協(xié)議互相幫助并承擔(dān)彼此健康風(fēng)險(xiǎn)損失的保障模式。白皮書(shū)顯示，2019年我國(guó)各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億。

　　不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)互助目前還未有全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文就提交提案表示,“我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助近兩年發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)互助2019年發(fā)放大病互助金超50億，已經(jīng)展現(xiàn)出了對(duì)我國(guó)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用”。為此，他建議將網(wǎng)絡(luò)互助盡快納入監(jiān)管，“防范可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)”。

　　是對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充

　　門(mén)檻低，花幾元、幾十元甚至不花錢(qián)就可以加入，一旦患病則可獲得10萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等的大病醫(yī)療保障金——在這樣“花小錢(qián)治大病”的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展起來(lái)。

　　據(jù)白皮書(shū)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)已經(jīng)有三家分?jǐn)偝蓡T數(shù)量超過(guò)1000萬(wàn)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。相互寶依托螞蟻集團(tuán)平臺(tái)，在2018年11月上線后至2020年3月底，成員超過(guò)1億人。截至2020年3月底，水滴互助和輕松互助的成員數(shù)量分別超過(guò)1400萬(wàn)人和1500萬(wàn)人，累計(jì)分?jǐn)偝蓡T數(shù)達(dá)到數(shù)千人。

　　以相互寶為例，只要是符合健康要求并且通過(guò)綜合信用評(píng)估的支付寶用戶，就能免費(fèi)加入，加入后，如果成員遭遇重大疾?。ㄖ夭》秶?00種），可獲得最高30萬(wàn)元的互助金?；ブ鹳M(fèi)用由所有成員分?jǐn)?，相?dāng)于“一人生病、大家出錢(qián)”。單一救助案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~一般都在幾毛錢(qián)上下。

　　5歲女童熙熙是相互寶救助的首位重病成員。這位女童因意外導(dǎo)致腦部外傷，獲得了30萬(wàn)元大病互助金。她的父母說(shuō)，本來(lái)加入相互寶就是為了幫助別人，沒(méi)想過(guò)能用上互助金。

　　“網(wǎng)絡(luò)互助等平臺(tái)發(fā)展迅速，究其根源，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)行模式本質(zhì)上接近于保險(xiǎn)或募捐性質(zhì)，具有投入小、潛在可獲得的保障大的優(yōu)勢(shì)，因此吸引了很多在醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)方面投入不多的用戶參與?！敝袊?guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧對(duì)科技日?qǐng)?bào)記者表示。

　　我國(guó)自1998年開(kāi)始實(shí)行醫(yī)保制度以來(lái)，已經(jīng)發(fā)展形成多層次的醫(yī)療保障體系。國(guó)家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全國(guó)超13.5億人參保，覆蓋率達(dá)95%。2019年5月，國(guó)家醫(yī)保局《關(guān)于做好2019年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》要求，我國(guó)醫(yī)保大病保險(xiǎn)總體報(bào)銷比例提高至60%。

　　據(jù)白皮書(shū)數(shù)據(jù)，按照大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額在全社會(huì)大病醫(yī)療費(fèi)用的占比統(tǒng)計(jì)，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國(guó)大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%提升到60.73%，貢獻(xiàn)度為0.73%，預(yù)計(jì)2025年貢獻(xiàn)度將上升到3%。

　　今年2月25日，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，將醫(yī)療互助正式納入多層次醫(yī)療保障體系。“網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。”鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在3方面：一是提高醫(yī)療保障體系的覆蓋面；二是參與門(mén)檻低和便捷，可及性很好；三是對(duì)大病家庭具有明顯補(bǔ)償作用，可有效防止因病致貧和因病返貧。

　　是數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)融合創(chuàng)新的結(jié)果

　　“網(wǎng)絡(luò)互助的興起離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，它是中國(guó)數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)融合創(chuàng)新的結(jié)果?！卑阶稍兎治鰩熇钏闪貜?qiáng)調(diào)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局大大加速了該行業(yè)的發(fā)展，像阿里、騰訊等都有相關(guān)業(yè)務(wù)，且依托在各自大流量產(chǎn)品上，這些產(chǎn)品借助平臺(tái)的用戶覆蓋和品牌背書(shū)，加快了市場(chǎng)發(fā)展、增強(qiáng)了用戶信任。

　　在李松霖看來(lái)，“網(wǎng)絡(luò)社區(qū)”的分?jǐn)偦ブＪ揭劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)的連接和共享優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)互助參與者迅速集結(jié)，共同解決一個(gè)重癥籌款項(xiàng)目，這種“網(wǎng)絡(luò)社區(qū)”的分?jǐn)偦ブＪ骄哂匈M(fèi)用低、效率高、傳播快、針對(duì)性強(qiáng)等特點(diǎn)，能夠快速整合具有需求的人群，推進(jìn)參與用戶群體在履行繳費(fèi)義務(wù)和平臺(tái)兌現(xiàn)賠付的進(jìn)度。

　　“而隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶基礎(chǔ)擴(kuò)大，以及移動(dòng)支付等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)用戶依賴于移動(dòng)支付的便捷、高效和安全，更傾向于選擇移動(dòng)支付，移動(dòng)支付技術(shù)也有助于提高參與用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的信任?！?/p>

　　要增強(qiáng)用戶對(duì)平臺(tái)的信任、提高其對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的參與度，數(shù)字技術(shù)的支持必不可少。白皮書(shū)也指出，未來(lái)10年，關(guān)鍵核心的數(shù)字技術(shù)將在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)獲得更深層次應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜等技術(shù)將使智能賠付流程更加精準(zhǔn)化，未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)也有望通過(guò)智能合約使網(wǎng)絡(luò)互助流程更加自動(dòng)化。

　　仍有很多問(wèn)題需盡快納入監(jiān)管

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)互助的方式，對(duì)臨時(shí)、短暫處于困境的用戶予以救濟(jì)，幫助其度過(guò)困境，從正向來(lái)看，這些平臺(tái)的出現(xiàn)是匡扶弱勢(shì)群體、傳遞互助友愛(ài)能量的重要媒介。

　　“但網(wǎng)絡(luò)互助作為一個(gè)新興事物，仍然存在著許多問(wèn)題?！崩钏闪靥寡?，一方面，對(duì)平臺(tái)而言，資金安全保障和客戶逆向選擇的問(wèn)題需要解決，雖然具有一定公益屬性，但平臺(tái)也確實(shí)需要盈利以持續(xù)發(fā)展，然而目前行業(yè)缺乏有效的盈利模式；另一方面，如何增加相關(guān)運(yùn)作過(guò)程的透明度、讓賠付機(jī)制更加完善、讓用戶切實(shí)獲取賠付、避免用戶隱私泄露等，都是擺在行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展面前的難題。

　　“此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還存在缺乏保險(xiǎn)從業(yè)資質(zhì)卻變相或者實(shí)際從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；非法設(shè)立資金池；賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒(méi)有充分保證等問(wèn)題?！崩钏闪卣f(shuō)。

　　要讓網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步發(fā)揮價(jià)值，下一個(gè)階段離不開(kāi)監(jiān)管政策的指導(dǎo)和規(guī)范。

　　李松霖建議，為了網(wǎng)絡(luò)互助能夠在未來(lái)發(fā)展中進(jìn)一步發(fā)揮作用，在監(jiān)管方面還需要相關(guān)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及法規(guī)對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺(tái)明確網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和退出機(jī)制等問(wèn)題的規(guī)范文件。“另一方面，雖然網(wǎng)絡(luò)互助具有普惠性質(zhì)，但平臺(tái)運(yùn)營(yíng)需要考慮長(zhǎng)久持續(xù)的發(fā)展，如醫(yī)院等公共機(jī)構(gòu)也需要考慮商業(yè)問(wèn)題一樣。未來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助需要探索更多元的商業(yè)模式，為其運(yùn)營(yíng)、保障審核、業(yè)務(wù)拓展作支撐，成為其持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)?！彼麖?qiáng)調(diào)。

　　不過(guò)，雖然國(guó)內(nèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助還沒(méi)有統(tǒng)一的管理規(guī)范或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但有些地方性標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)行。3月30日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)發(fā)布了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，提出“四要一不要”：要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開(kāi)透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。如針對(duì)資金池問(wèn)題，標(biāo)準(zhǔn)建議互助平臺(tái)選擇無(wú)資金池形式，或者在有資金池的情況下，設(shè)立相應(yīng)的資金托管制度，確保資金安全。