雖是醫(yī)保有益補充，但仍面臨運作欠透明、賠付待完善等問題 

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本報記者 崔 爽

　　2020年是網(wǎng)絡互助行業(yè)發(fā)展的第十年，作為一種以網(wǎng)絡為運營基礎，提供疾病互助計劃的小額健康保障互助機制，網(wǎng)絡互助在近幾年得到快速發(fā)展。

　　最近，螞蟻集團發(fā)布全國首份《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》（以下簡稱白皮書），給網(wǎng)絡互助作了如下定義：網(wǎng)絡互助，是指利用互聯(lián)網(wǎng)信息撮合功能和數(shù)字技術解決成員間信息對稱和信任問題，集合具有同質(zhì)風險和保障需求的互助成員，通過協(xié)議互相幫助并承擔彼此健康風險損失的保障模式。白皮書顯示，2019年我國各類網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為1.5億，預計2025年將達到4.5億。

　　不過，網(wǎng)絡互助目前還未有全國統(tǒng)一的監(jiān)管標準。兩會期間，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文就提交提案表示,“我國網(wǎng)絡互助近兩年發(fā)展迅速，網(wǎng)絡互助2019年發(fā)放大病互助金超50億，已經(jīng)展現(xiàn)出了對我國醫(yī)療保障體系的補充作用”。為此，他建議將網(wǎng)絡互助盡快納入監(jiān)管，“防范可能存在的金融風險、經(jīng)營風險和道德風險”。

　　是對多層次醫(yī)療保障體系的補充

　　門檻低，花幾元、幾十元甚至不花錢就可以加入，一旦患病則可獲得10萬元到幾十萬元不等的大病醫(yī)療保障金——在這樣“花小錢治大病”的認識基礎上，網(wǎng)絡互助行業(yè)發(fā)展起來。

　　據(jù)白皮書統(tǒng)計，我國已經(jīng)有三家分攤成員數(shù)量超過1000萬規(guī)模的網(wǎng)絡互助平臺。相互寶依托螞蟻集團平臺，在2018年11月上線后至2020年3月底，成員超過1億人。截至2020年3月底，水滴互助和輕松互助的成員數(shù)量分別超過1400萬人和1500萬人，累計分攤成員數(shù)達到數(shù)千人。

　　以相互寶為例，只要是符合健康要求并且通過綜合信用評估的支付寶用戶，就能免費加入，加入后，如果成員遭遇重大疾?。ㄖ夭》秶?00種），可獲得最高30萬元的互助金。互助金費用由所有成員分攤，相當于“一人生病、大家出錢”。單一救助案例中，每個用戶被分攤到的金額一般都在幾毛錢上下。

　　5歲女童熙熙是相互寶救助的首位重病成員。這位女童因意外導致腦部外傷，獲得了30萬元大病互助金。她的父母說，本來加入相互寶就是為了幫助別人，沒想過能用上互助金。

　　“網(wǎng)絡互助等平臺發(fā)展迅速，究其根源，這些網(wǎng)絡互助平臺的運行模式本質(zhì)上接近于保險或募捐性質(zhì)，具有投入小、潛在可獲得的保障大的優(yōu)勢，因此吸引了很多在醫(yī)保、商業(yè)保險方面投入不多的用戶參與?！敝袊ù髮W知識產(chǎn)權研究中心特約研究員李俊慧對科技日報記者表示。

　　我國自1998年開始實行醫(yī)保制度以來，已經(jīng)發(fā)展形成多層次的醫(yī)療保障體系。國家醫(yī)保局數(shù)據(jù)顯示，全國超13.5億人參保，覆蓋率達95%。2019年5月，國家醫(yī)保局《關于做好2019年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》要求，我國醫(yī)保大病保險總體報銷比例提高至60%。

　　據(jù)白皮書數(shù)據(jù)，按照大病網(wǎng)絡互助金總額在全社會大病醫(yī)療費用的占比統(tǒng)計，2019年網(wǎng)絡互助將全國大病醫(yī)療費用平均保障水平從60%提升到60.73%，貢獻度為0.73%，預計2025年貢獻度將上升到3%。

　　今年2月25日，中共中央、國務院下發(fā)《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，將醫(yī)療互助正式納入多層次醫(yī)療保障體系?！熬W(wǎng)絡互助是一種新型的健康風險分散機制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。”鄭秉文認為，網(wǎng)絡互助對多層次醫(yī)療保障體系的補充作用主要體現(xiàn)在3方面：一是提高醫(yī)療保障體系的覆蓋面；二是參與門檻低和便捷，可及性很好；三是對大病家庭具有明顯補償作用，可有效防止因病致貧和因病返貧。

　　是數(shù)字技術和金融服務融合創(chuàng)新的結果

　　“網(wǎng)絡互助的興起離不開互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，它是中國數(shù)字技術和金融服務融合創(chuàng)新的結果?！卑阶稍兎治鰩熇钏闪貜娬{(diào)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局大大加速了該行業(yè)的發(fā)展，像阿里、騰訊等都有相關業(yè)務，且依托在各自大流量產(chǎn)品上，這些產(chǎn)品借助平臺的用戶覆蓋和品牌背書，加快了市場發(fā)展、增強了用戶信任。

　　在李松霖看來，“網(wǎng)絡社區(qū)”的分攤互助模式依托于互聯(lián)網(wǎng)的連接和共享優(yōu)勢，將網(wǎng)絡互助參與者迅速集結，共同解決一個重癥籌款項目，這種“網(wǎng)絡社區(qū)”的分攤互助模式具有費用低、效率高、傳播快、針對性強等特點，能夠快速整合具有需求的人群，推進參與用戶群體在履行繳費義務和平臺兌現(xiàn)賠付的進度。

　　“而隨著中國互聯(lián)網(wǎng)用戶基礎擴大，以及移動支付等相關互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用，網(wǎng)絡用戶依賴于移動支付的便捷、高效和安全，更傾向于選擇移動支付，移動支付技術也有助于提高參與用戶對網(wǎng)絡互助平臺的信任?！?/p>

　　要增強用戶對平臺的信任、提高其對網(wǎng)絡互助的參與度，數(shù)字技術的支持必不可少。白皮書也指出，未來10年，關鍵核心的數(shù)字技術將在網(wǎng)絡互助行業(yè)獲得更深層次應用，如大數(shù)據(jù)、知識圖譜等技術將使智能賠付流程更加精準化，未來區(qū)塊鏈技術也有望通過智能合約使網(wǎng)絡互助流程更加自動化。

　　仍有很多問題需盡快納入監(jiān)管

　　網(wǎng)絡互助平臺通過互助的方式，對臨時、短暫處于困境的用戶予以救濟，幫助其度過困境，從正向來看，這些平臺的出現(xiàn)是匡扶弱勢群體、傳遞互助友愛能量的重要媒介。

　　“但網(wǎng)絡互助作為一個新興事物，仍然存在著許多問題?！崩钏闪靥寡裕环矫?，對平臺而言，資金安全保障和客戶逆向選擇的問題需要解決，雖然具有一定公益屬性，但平臺也確實需要盈利以持續(xù)發(fā)展，然而目前行業(yè)缺乏有效的盈利模式；另一方面，如何增加相關運作過程的透明度、讓賠付機制更加完善、讓用戶切實獲取賠付、避免用戶隱私泄露等，都是擺在行業(yè)長遠發(fā)展面前的難題。

　　“此外，網(wǎng)絡互助平臺還存在缺乏保險從業(yè)資質(zhì)卻變相或者實際從事保險業(yè)務；非法設立資金池；賠償給付能力和財務穩(wěn)定性方面沒有充分保證等問題?！崩钏闪卣f。

　　要讓網(wǎng)絡互助進一步發(fā)揮價值，下一個階段離不開監(jiān)管政策的指導和規(guī)范。

　　李松霖建議，為了網(wǎng)絡互助能夠在未來發(fā)展中進一步發(fā)揮作用，在監(jiān)管方面還需要相關的政府監(jiān)管機構以及法規(guī)對行業(yè)進行規(guī)范，盡快出臺明確網(wǎng)絡互助行業(yè)標準、準入門檻、經(jīng)營規(guī)則、消費者權益保護和退出機制等問題的規(guī)范文件?！傲硪环矫?，雖然網(wǎng)絡互助具有普惠性質(zhì)，但平臺運營需要考慮長久持續(xù)的發(fā)展，如醫(yī)院等公共機構也需要考慮商業(yè)問題一樣。未來網(wǎng)絡互助需要探索更多元的商業(yè)模式，為其運營、保障審核、業(yè)務拓展作支撐，成為其持續(xù)發(fā)展的基礎。”他強調(diào)。

　　不過，雖然國內(nèi)對網(wǎng)絡互助還沒有統(tǒng)一的管理規(guī)范或監(jiān)管標準，但有些地方性標準已經(jīng)開始運行。3月30日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡互助團體標準，提出“四要一不要”：要實名制度、全程風控、審核獨立、公開透明，不要資金風險。如針對資金池問題，標準建議互助平臺選擇無資金池形式，或者在有資金池的情況下，設立相應的資金托管制度，確保資金安全。