償還助學(xué)貸款計(jì)入信用積分

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行的員工次仁群培，早在2010年剛上大學(xué)時(shí)，就成為一名“金融客戶”。他以少數(shù)名族學(xué)生的身份，申請(qǐng)了一筆國(guó)家助學(xué)貸款，“從小到大，都是花父母的錢，我上大學(xué)后，應(yīng)該自食其力了”。次仁群培說(shuō)。

　　從申請(qǐng)到助學(xué)貸款開(kāi)始，次仁群培就走上了為自己的誠(chéng)信品質(zhì)積累“信用分”的道路。

　　上海市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)和上海市信用研究會(huì)發(fā)布的“上海高校學(xué)生信用指數(shù)調(diào)查”報(bào)告顯示，上海大學(xué)生普遍認(rèn)為自身“應(yīng)具備誠(chéng)信意識(shí)”。70.54%的被訪大學(xué)生認(rèn)為“誠(chéng)信是當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)”。報(bào)告稱，上海市高校信用狀況總體居中等偏上水平，高于當(dāng)時(shí)上海市的整體社會(huì)信用水平。

　　助學(xué)貸款到底要不要還

　　次仁群培在2010年考入上海交通大學(xué)，開(kāi)學(xué)第一天，學(xué)校的輔導(dǎo)員就把國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)信息告訴了次仁群培。為了減輕家里的壓力，次仁群培果斷申請(qǐng)了貸款。

　　次仁群培最開(kāi)始的打算是，通過(guò)在校園勤工儉學(xué)崗位工作來(lái)還貸。但沒(méi)過(guò)多久，次仁群培發(fā)現(xiàn)，學(xué)校給的“工資”不足以償還貸款，“大一到大四期間還款，是不計(jì)利息的，畢業(yè)后還款，要計(jì)息”。

　　次仁群培選擇了“畢業(yè)后還款”。2014年畢業(yè)后，他開(kāi)始了每月100多元的“還貸之路”。一年后，他從積蓄里取出約兩萬(wàn)元，還清了大學(xué)4年的全部助學(xué)貸款。

　　次仁群培告訴記者，他身邊享受國(guó)家助學(xué)貸款政策的同學(xué)，沒(méi)有一個(gè)人出現(xiàn)拖欠或拒絕還款的情況，“大家都很懂政策，這會(huì)影響你今后的信用積分”。據(jù)相關(guān)銀行的數(shù)據(jù)顯示，上海交大學(xué)生的助學(xué)貸款不良率僅為0.83%。隨著青年學(xué)生誠(chéng)信理念、誠(chéng)信意識(shí)的不斷增強(qiáng)，償還助學(xué)貸款成為越來(lái)越多的大學(xué)生“正面成長(zhǎng)”的必修課。

　　但“上海高校學(xué)生信用指數(shù)調(diào)查”報(bào)告卻發(fā)現(xiàn)，還有較大比例的學(xué)生，并不知道“貸款是需要償還”的這一基本道理。

　　當(dāng)被問(wèn)及“高校大學(xué)生畢業(yè)后申請(qǐng)的助學(xué)貸款是否應(yīng)按時(shí)償還”時(shí)，選擇無(wú)條件按時(shí)償還的占69.38%；選擇沒(méi)找到工作不需償還的占9.72%；選擇離開(kāi)學(xué)校就可不償還的占1.74%；選擇不清楚的占到19.16%。

　　報(bào)告顯示，高校誠(chéng)信宣傳教育普遍開(kāi)展。那么，誠(chéng)信宣傳教育的效果究竟怎樣？有多少學(xué)生真正了解“貸款”需要償還？

    破題：學(xué)生貸款期間，如何處處體現(xiàn)“誠(chéng)信”

　　在上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院，“誠(chéng)信”被當(dāng)做一門“必修課”來(lái)看待。

　　在這里，一筆助學(xué)金、助學(xué)貸款，是否應(yīng)該發(fā)給某一名學(xué)生？拿到助學(xué)金和助學(xué)貸款的學(xué)生如何“償還”？用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量一名學(xué)生是否誠(chéng)信？該校給出了一個(gè)確定的答復(fù)——誰(shuí)拿助學(xué)金、助學(xué)貸款，輔導(dǎo)員“說(shuō)了不算”，助學(xué)金和助學(xué)貸款發(fā)放在學(xué)校層級(jí)，就有了一套全流程的“風(fēng)控”機(jī)制；獲資助學(xué)生需要通過(guò)“努力學(xué)習(xí)”等方式來(lái)“償還”學(xué)校和國(guó)家給予的幫助。

　　由學(xué)生自主管理、運(yùn)營(yíng)的“學(xué)生發(fā)展銀行”是執(zhí)行上述“風(fēng)控”機(jī)制的關(guān)鍵。拿到獎(jiǎng)助學(xué)金和助學(xué)貸款的同學(xué)，都是這家銀行的“客戶”，所有“客戶”都要經(jīng)過(guò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的評(píng)估后才能在銀行開(kāi)戶。目前，這家“銀行”有3300多名“客戶”。

　　每一名申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款的學(xué)生，在正式獲得資助前，都會(huì)面臨“學(xué)生發(fā)展銀行”風(fēng)控部門的“抽查”。抽查概率一般控制在10%14%。被抽查到的學(xué)生，需要提交包括支付寶、微信、QQ財(cái)付通、校園一卡通等支付形式在內(nèi)的各種交易流水。學(xué)生的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，會(huì)得到量化，風(fēng)控部門會(huì)根據(jù)每一名學(xué)生的收入、支出、還款水平，來(lái)判斷該生是否具有申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金和助學(xué)貸款的資格。

　　遇到有爭(zhēng)議的案例，風(fēng)控部門會(huì)舉行小組會(huì)議，有必要的情況下，還可以約談?shì)o導(dǎo)員，對(duì)學(xué)生個(gè)人情況進(jìn)行核實(shí)。

　　“大多數(shù)高校針對(duì)貧困生的界定，只看他的校園一卡通和輔導(dǎo)員推薦，實(shí)際上這種做法太單一了?！痹撔！皩W(xué)生發(fā)展銀行”行長(zhǎng)、學(xué)生蔣琦璐介紹，現(xiàn)在學(xué)生的支付手段遠(yuǎn)不止校園一卡通這一項(xiàng)，只考察校園一卡通的流水并不嚴(yán)謹(jǐn)。

　　中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者注意到，除了有嚴(yán)格的“風(fēng)控機(jī)制”，“學(xué)生發(fā)展銀行”還會(huì)要求接受獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款的學(xué)生履行“償還義務(wù)”。

　　例如，一名學(xué)生得到了一年3500元資助，那該生就自動(dòng)成為“學(xué)生發(fā)展銀行”的“客戶”，這一年里，該生需要通過(guò)志愿者工作、聽(tīng)講座、考證書(shū)、義務(wù)獻(xiàn)血、預(yù)備入黨等行動(dòng)來(lái)積累“成長(zhǎng)幣”，不同的行為對(duì)應(yīng)不同的“成長(zhǎng)幣”，直到償還完一年3500點(diǎn)的“成長(zhǎng)幣”，即算清賬。對(duì)獲得助學(xué)貸款的學(xué)生而言，也是一樣，需要通過(guò)“努力學(xué)習(xí)”等方式表達(dá)感恩，并在真正需要還款時(shí)，用已經(jīng)習(xí)慣了的“誠(chéng)信品質(zhì)”確保還款。

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年，“學(xué)生發(fā)展銀行”的貸款償還比例逐年提高。償還率在80%以上的學(xué)生，從2013年的64.92%增長(zhǎng)到2016年的91.30%；償還率在100%以上的學(xué)生，從2013年的58.62%增長(zhǎng)到2016年的74.18%。2016年，僅有1%的學(xué)生償還率為0%，而這一數(shù)字在2013年時(shí)為7.2%。

　　講誠(chéng)信的學(xué)生，不僅能得到穩(wěn)定的貸款資助，還能得到一份頗具含金量的《個(gè)人發(fā)展鑒定報(bào)告》和更加優(yōu)質(zhì)的校外實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。

　　在上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院，學(xué)校小賣部、打印店無(wú)人值守時(shí)，學(xué)生會(huì)主動(dòng)支付；學(xué)期末考試時(shí)，很多教室不設(shè)監(jiān)考員，考場(chǎng)仍秩序井然；畢業(yè)時(shí)，同成績(jī)單一同交到學(xué)生手里的，還有一份《個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告》。

　　據(jù)悉，2013年至今年，“學(xué)生發(fā)展銀行”的平均償還率從80%上升到124%，大多數(shù)“客戶”都能超額償還獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款，最多的一名學(xué)生，一年還了6000點(diǎn)“成長(zhǎng)幣”。

　　勤工助學(xué)讓貧困生邊讀書(shū)、邊還款

　　此前，“上海高校學(xué)生信用指數(shù)調(diào)查”報(bào)告就曾指出，上海高校誠(chéng)信宣傳教育普遍開(kāi)展，但學(xué)校有關(guān)學(xué)生誠(chéng)信獎(jiǎng)懲方面的制度安排還應(yīng)加強(qiáng)。

　　當(dāng)學(xué)生被問(wèn)及學(xué)校有關(guān)學(xué)生誠(chéng)信獎(jiǎng)懲方面制度安排的執(zhí)行效果時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇執(zhí)行效果顯著的占15.24%；選擇執(zhí)行效果一般的占42.09%；選擇沒(méi)有執(zhí)行的占3.05%；選擇沒(méi)有效果的占9.87%；選擇不了解的占29.75%。這表明，學(xué)校有關(guān)學(xué)生誠(chéng)信獎(jiǎng)懲方面的制度安排還須完善，并進(jìn)一步提升執(zhí)行實(shí)效。

　　在華東理工大學(xué)，為學(xué)生提供誠(chéng)信實(shí)踐平臺(tái)的是學(xué)校勤工助學(xué)中心。20多年來(lái)，這里不僅培養(yǎng)出一批又一批講誠(chéng)信的“學(xué)霸”，還走出了一批又一批來(lái)自農(nóng)村的“青年創(chuàng)業(yè)家”，誠(chéng)信成為貼在這些學(xué)生身上最重要的標(biāo)簽。

　　曾獲得第七屆“中國(guó)青年創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”“上海十大創(chuàng)業(yè)先鋒”稱號(hào)、企業(yè)年?duì)I業(yè)收入超3億元的泰坦科技股份有限公司董事長(zhǎng)謝應(yīng)波，當(dāng)初離開(kāi)四川山區(qū)的老家，踏進(jìn)華理校門的時(shí)候，穿的是帶洞的T恤衫。

　　到華理讀書(shū)，是謝應(yīng)波第一次走出縣城，第一次乘坐火車。2007年，謝應(yīng)波與5位華理畢業(yè)生創(chuàng)辦了“泰坦”，從初創(chuàng)時(shí)的6人團(tuán)隊(duì)、一間小實(shí)驗(yàn)室、20萬(wàn)元啟動(dòng)資金，發(fā)展到現(xiàn)在，成功服務(wù)了近1萬(wàn)家全球知名企業(yè)、高校院所和科研機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)的試劑數(shù)量近兩萬(wàn)種，成了國(guó)內(nèi)最大的高端試劑品牌。

　　他的創(chuàng)業(yè)之路，與華東理工大學(xué)勤工助學(xué)指導(dǎo)中心、國(guó)家助學(xué)貸款有著不可分割的關(guān)系。從本科入校到研究生畢業(yè)，謝應(yīng)波一直勤工儉學(xué)，7年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)沒(méi)讓家里掏一分錢。

　　“邊打工，邊還貸?！弊铋_(kāi)始，在學(xué)校里“打工”，謝應(yīng)波也有些自卑，但在拿到打工收入時(shí)，他興奮不已，越干越有勁，他還創(chuàng)辦了學(xué)校的第一個(gè)電腦吧。本科四年，僅勤助這一項(xiàng)收入，謝應(yīng)波就掙到了將近4萬(wàn)元。

　　據(jù)悉，目前華理勤工助學(xué)指導(dǎo)中心有學(xué)生員工640余人，很多申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生均在勤工助學(xué)中心工作。2006年以來(lái)，這里每年解決校內(nèi)外勤工儉學(xué)的學(xué)生近萬(wàn)人次，2013年學(xué)生收入達(dá)到1543萬(wàn)元。中心提供的校內(nèi)崗位約2500個(gè)，分學(xué)生自主經(jīng)營(yíng)、學(xué)校全額補(bǔ)助、與企業(yè)合作3大類，包含超市、報(bào)亭、文印社、發(fā)報(bào)隊(duì)、收?qǐng)?bào)隊(duì)、圖書(shū)館助理、食堂服務(wù)員等20多種固定類別的崗位。

　　記者注意到，在華理勤工助學(xué)指導(dǎo)中心打過(guò)工的學(xué)生中，很多助學(xué)貸款受益者都像謝應(yīng)波一樣在畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)，成了企業(yè)的總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。華東理工大學(xué)提供的一份勤辦校友聯(lián)系表中，有將近40%的人在畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)。

中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者 王燁捷