銀行行長倒手巨款賺利差玩砸了 擔(dān)保責(zé)任這個“鍋”銀行背？

　　“如果他不是銀行行長，出具的欠條上沒銀行公章做擔(dān)保，我不會借1500萬給他。怎么能說銀行擔(dān)保無效？”8月11日，江蘇泰州興化市民高顯明收到當(dāng)?shù)胤ㄔ阂粚徟袥Q書后，欲哭無淚。

　　高顯明聽了某銀行興化新區(qū)支行行長左康的話，把原本存銀行的1500萬元借給了左康個人。左康打了借條，卻蓋上銀行公章來“擔(dān)?！薄＝Y(jié)果“出了問題”，那1500萬元被左康倒手借給別人，全部打了水漂。

　　記者了解到，這樣高息引誘“走鋼絲”的故事，在一些地方并非個例，足以引起一些銀行及其監(jiān)管部門的警惕。 紫牛新聞記者 王國柱

　　“有苦”的倆男人

　　高顯明 白手起家的企業(yè)家

　　公司投資5000萬 現(xiàn)在都荒廢了

　　興化市豐順阻燃材料有限公司，位于興化市開發(fā)區(qū)。18日上午，如果不是和高顯明事先約好地址，紫牛新聞記者很難找到這家曾風(fēng)光無限的工廠。大門口公司名字只能看到“興化市豐順”五個字，其余全部被不知名的植物所覆蓋。

　　整個廠區(qū)冷冷清清。在生產(chǎn)車間，高顯明介紹，工廠是生產(chǎn)ABC干粉阻燃材料的，高峰時全廠共有50多名員工，2013年年底，借給某銀行興化新區(qū)支行行長左康的1500萬出問題后，工廠就一直處于停產(chǎn)狀態(tài)。

　　今年52歲的高顯明告訴記者，他是土生土長的興化人。16歲白手起家在外闖蕩，2009年回家鄉(xiāng)投資近5000萬興建的這個興化市豐順阻燃材料有限公司，成為興化市政府當(dāng)年“五個重大項目”之一。工廠建成后，效益一直不錯。

　　左康 某銀行支行原行長

　　如今工作丟了 愛人差點哭瞎掉

　　“我很后悔自己的一時糊涂?！边@是左康面對紫牛新聞記者說得最多的一句話。他說，他做行長的時候，常告誡下屬不要做違反規(guī)定的事情，“不要吃碗外面的飯，吃得不好會不消化”。比如單位有規(guī)定，要求員工不得從事“民間融資”的事，而他恰恰做了，并捅下來大婁子。事情爆發(fā)后，按銀行規(guī)定他要被開除，2013年年底，他主動辭了職。

　　左康辭了職，還累及在檢察院上班的愛人。其愛人一年前被迫休病假，因成天哭泣，最后導(dǎo)致視網(wǎng)膜脫落，幾乎失明，目前剛剛做了手術(shù)。而他一度被愛人趕出家門，寄居在姐姐家 。

　　“我害了高顯明，害了自己，害了家人?！弊罂嫡f。

　　禍起借錢

　　借條

　　巨額借款月息2分

　　行長蓋上銀行公章“擔(dān)保”

　　高顯明說，當(dāng)時他是某銀行興化新區(qū)支行轄區(qū)的業(yè)務(wù)大戶，身為該行行長的左康曾專門到他單位看望過他。他倆真正接觸是在2012年的春節(jié)。有一天，他去銀行辦業(yè)務(wù)，被左康請到行長辦公室。左康說資金存在銀行里利息太低了，不如讓他來幫助理財，月利息2分(即2%)，100萬存一個月，即2萬元利息。對于資金的用途，左康稱是用來幫人家驗資。左康再三承諾，資金絕對安全。

　　高顯明覺得這事還算靠譜，就同意了。第一次，高顯明借給了左康200萬元。次月20號，高顯明拿到了左康給付的4萬元利息。此后，陸陸續(xù)續(xù)一年多時間 ，高顯明共借給左康1500萬元。2013年4月22日、5月22日，左康向高顯明出具了兩張寫有借款100萬、1400萬字樣的借條，借條下方蓋有銀行的公章，公章上方寫著“擔(dān)保單位”。為讓高顯明吃定心丸，左康還將銀行的營業(yè)執(zhí)照和金融許可證“抵押”給高顯明。

　　變故

　　突然說錢全沒了

　　他差點暈在行長辦公室

　　讓高顯明最難忘記的日子是2013年11月16日。那天，他接到左康愛人的電話，讓他到銀行找左康一下，“你的資金可能有了點問題”。當(dāng)下，高顯明帶著兒子和愛人，一起趕到了左康的辦公室。左康內(nèi)疚地告訴他們，他們的1500萬出了問題了。

　　“那1500萬還剩多少？”高顯明急急地問。

　　“全部沒有了?！弊罂颠@個回答如當(dāng)頭一棒，他頓時眼前一黑，差點暈過去。

　　但隨后左康稱，資金在“下游”那里出了問題，但錢不會少，因為對方有房產(chǎn)，有實業(yè)，他一定會幫著催要，就是“利息”不能按月給付了。

　　“實際上，當(dāng)時左康是緩兵之計，他根本要不回資金?！备唢@明說。在接下來的一年多時間內(nèi)，高顯明共向左康討回現(xiàn)金以及手表等實物共折價62萬元。

　　錢呢

　　行長“倒錢”給別人

　　本想賺息差，結(jié)果玩砸了

　　在高顯明的聯(lián)系下，18日上午，左康接受了紫牛新聞記者的采訪。左康告訴記者，那1500萬元全被他借給一個叫陳某文的人了。錢給陳某文“弄沒了”。左康說，陳某文以前是他同事，后因涉足“民間融資”被單位開除。之后，陳某文專門從事為他人代理驗資業(yè)務(wù)，從中賺手續(xù)費。陳某文找到他，希望給其資金支持，月息3分?？紤]到陳某文驗資所用的資金均在他們銀行，進出他均可以掌控，還能從中賺取每月1分的利息差額，因此他就答應(yīng)了，前后共借給陳某文2000多萬元，包括高顯明的1500萬。

　　左康說，2013年陳某文瞞著他用資金幫他人“過橋”(幫別人按期歸還銀行貸款，待銀行新貸款下發(fā)時，再抽回資金)。結(jié)果，那家單位經(jīng)營狀況不好，被銀行停貸。陳某文花光了左康給他的2000萬后，選擇了“跑路”。

　　“

　　采訪中，左康告訴紫牛新聞記者，盡管銀行有規(guī)定，但受利益驅(qū)使，工作人員涉足“民間融資”并不少見。單他們興化銀行業(yè)，近年來，在這方面“摔倒”的就有3個行長。

　　訴訟追索

　　個人被判承擔(dān)“全責(zé)”，銀行“脫身”

　　要款無望，去年8月，高顯明一紙訴狀將左康、某銀行興化新區(qū)支行，一同告上興化市人民法院，要求左康還錢的同時，讓銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　該支行辯稱，他們沒有獨立法人資格，時任支行行長的左康，在未明確獲得授權(quán)的前提下，加蓋銀行印章，明顯超越代表權(quán)，欠款應(yīng)由左康自行承擔(dān)。

　　興化法院審理認為，左康為達到借錢的目的，偷蓋單位印章，其行為不合法，因不是職務(wù)行為，其擔(dān)保行為也不合法，因此原告與某銀行興化新區(qū)支行之間的保證關(guān)系并未成立。法院最后判決左康歸還原告1500萬元欠款以及利息，駁回原告對某銀行興化新區(qū)支行的訴訟要求。

　　法院認定月息2分成立，這個利息雖然超過了銀行正常利率，但根據(jù)有關(guān)司法解釋，月息2分即年利24%，人民法院應(yīng)予支持。

　　讓左康個人承擔(dān)本息，這也意味著高顯明追回全部損失希望渺茫。接受采訪時，高顯明稱，對于興化法院判決，他不理解，也不服，準備上訴到泰州市中院。

　　業(yè)界觀點

　　北京大成(南京)律師事務(wù)所高級合伙人唐迎鸞： 擔(dān)保關(guān)系不成立，但銀行存在過錯

　　從上述的情況看，高顯明的1500萬元沒有進銀行，而是直接給了行長左康，他也應(yīng)當(dāng)清楚這筆錢并不是銀行幫他理財，而是左康的個人行為，兩人之間實際上構(gòu)成了民間借貸關(guān)系或者委托理財關(guān)系。

　　但是公章確實是銀行的公章，而且蓋在“保證單位”下面，這就存在兩種可能，一個是高顯明是明知這個蓋章是左康個人行為，是偷拿銀行公章偷蓋的，銀行實際上并沒有進行擔(dān)保的真實意思表示，根據(jù)擔(dān)保法30條規(guī)定，高顯明和行長左康相互串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；另一個可能是高顯明是善意的，有理由認為蓋章是銀行的單位行為，屬于職務(wù)行為，銀行要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　不過，根據(jù)我們正常的理解，銀行是不可能替?zhèn)€人之間的借款或者委托理財進行擔(dān)保，所以法院認為不存在擔(dān)保關(guān)系也有一定依據(jù)。

　　當(dāng)然，銀行也有一定管理上的疏忽，因為管理不嚴，導(dǎo)致公章被行長偷偷使用為他人擔(dān)保，根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第7條規(guī)定，屬于主合同有效擔(dān)保合同無效，但是債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。故而在本案中，根據(jù)事實，法院可以認定銀行是否要承擔(dān)責(zé)任。

　　(采訪者 陳迪晨)