導(dǎo)讀：夏季到來(lái)，烈日高溫，雨澇頻發(fā)，不少車主開始掂量著為愛車增添一份保障。然而，買車容易，買車險(xiǎn)不易?？床欢臈l款、算不清的價(jià)格、說(shuō)不完的拒賠，誰(shuí)也不想花了錢白受罪。到底，車險(xiǎn)怎么買才不吃虧？要注意哪些問題？

　　小心 四大“雷區(qū)”不能不防

　　一、買了“全險(xiǎn)”就可以“全賠”

　　很多車主在選擇車險(xiǎn)時(shí)都會(huì)聽到“全險(xiǎn)”這個(gè)詞。多數(shù)人會(huì)誤以為買了就可以高枕無(wú)憂，萬(wàn)一車輛發(fā)生事故，就能得到“全賠”。然而，“全險(xiǎn)”這個(gè)詞，在保險(xiǎn)公司和國(guó)家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個(gè)習(xí)慣用語(yǔ)。

　　一般所說(shuō)的“全險(xiǎn)”是指交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任保險(xiǎn)+車上人員+不計(jì)免賠險(xiǎn)。但是，每家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種是自定的，所以“全險(xiǎn)”賠付范圍都不一樣。

　　事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)” 是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買的險(xiǎn)種，賠償范圍只針對(duì)第三方損失并且賠償限額有限。附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等等。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有一定比例的免賠范圍，即車主必須自己掏出一部分的錢為事故買單，買了不計(jì)免賠險(xiǎn)的話，就可以讓保險(xiǎn)公司全額賠付（主險(xiǎn)是分開投保，附加險(xiǎn)是整體投保）。

　　二、保費(fèi)打折，便宜就是劃算

　　價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在車險(xiǎn)市場(chǎng)從來(lái)就不是新鮮事，為了占領(lǐng)市場(chǎng)，一些小的保險(xiǎn)公司或代理商等仍會(huì)采取降價(jià)的方式。代理商作為車險(xiǎn)銷售的重要渠道，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給其高額手續(xù)費(fèi)，回扣比例甚至高達(dá)50%，在這種情況下，即使代理商在7折的基礎(chǔ)上打折，也不會(huì)虧本。

　　對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)不一定越便宜越好，關(guān)鍵是事后理賠。一定要選擇規(guī)范渠道，有的業(yè)務(wù)員為了降低保費(fèi)吸引車主，建議車主降低報(bào)價(jià)，如20萬(wàn)元的車輛以15萬(wàn)元來(lái)投保，從而降低保費(fèi)，另外，忽略部分重要車險(xiǎn)條款，如劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，一旦出險(xiǎn)，或者被拒賠，或者賠付不足。還有業(yè)務(wù)員勸車主將私家車以公車的形式投保，以降低保費(fèi)，而這樣出險(xiǎn)后容易產(chǎn)生糾紛，很可能遭拒賠。

　　三、超額或重復(fù)投保，賠的更多

　　不少車主擔(dān)心愛車意外出險(xiǎn)車輛受損，會(huì)希望提高車損險(xiǎn)的保額，如花10萬(wàn)元買的車輛，卻要投保20萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)，以為多保就能多賠。或者重復(fù)投保，希望能在多家保險(xiǎn)公司獲取更多的賠付金額。然而，這都是一廂情愿而已。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，財(cái)產(chǎn)不同于生命，損失一般都有價(jià)值可以衡量，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)損失的多少確定賠償金額。如果獲得的賠償超過(guò)了實(shí)際損失，就是“不當(dāng)?shù)美?。如果為同一輛車在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)上了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)各家保險(xiǎn)公司將分?jǐn)傎r償金額，投保人獲得的賠付總和不會(huì)超過(guò)實(shí)際的損失。這樣一來(lái)，在幾家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保時(shí)繳納的保費(fèi)中，有一部分就被浪費(fèi)掉了。

　　四、“代理賠”就是省時(shí)省力省心

　　一些保險(xiǎn)公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展，會(huì)授權(quán)一部分4S店、修理廠代其進(jìn)行查勘現(xiàn)場(chǎng)，做拍照、取證、定損的工作，同時(shí)也可為其減少保險(xiǎn)理賠程序，方便車主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠在定損時(shí)為了牟取私利，擴(kuò)大事故情況、虛報(bào)車輛損失，使得定損費(fèi)用高于真實(shí)的車輛維修費(fèi)用，這樣維修廠就可以從中賺取高額的差價(jià)。

　　另一方面，對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，不規(guī)范的“代理賠”雖然可以節(jié)省理賠時(shí)間，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司審核嚴(yán)格，要求提供現(xiàn)場(chǎng)證明，而當(dāng)時(shí)未做任何善后事宜的話，賠款很可能會(huì)泡湯。

　　觀點(diǎn)

廣東保監(jiān)局

　　保險(xiǎn)理賠遵循“損失補(bǔ)償”原則，即投保人不得通過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得額外利益。《保險(xiǎn)法》對(duì)此也有明確規(guī)定，所以按照實(shí)際損失進(jìn)行賠付是有法律依據(jù)的。發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，發(fā)生部分損失時(shí)，很多情況下都是更換新的零配件。

　　留意 這16種情況車險(xiǎn)不管賠

　　自從車險(xiǎn)誕生后，車主在路上行駛時(shí)就不用擔(dān)心發(fā)生交通事故時(shí)沒人管了，不管是誰(shuí)撞了誰(shuí)，車險(xiǎn)都可以處理，省時(shí)省心不說(shuō)，還可以避免被人訛詐。

但是，買了車險(xiǎn)，就一勞永逸、可以肆無(wú)忌憚了嗎？

　　非也！車險(xiǎn)中明文規(guī)定了一些特殊情況，在這些情況下出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是拒絕賠償?shù)摹?/span>

　　技巧 靠譜的保險(xiǎn)公司該怎么選

　　作為車主，購(gòu)買車險(xiǎn)最擔(dān)心的，就是后續(xù)的理賠和服務(wù)是否及時(shí)到位，有的車主擔(dān)心出險(xiǎn)后不能正常理賠，有的車主覺得流程太復(fù)雜，而且賠付時(shí)間長(zhǎng)。

　　那么該如何選擇一家合適的保險(xiǎn)公司呢？可以結(jié)合以下的理賠內(nèi)容和服務(wù)內(nèi)容綜合考慮。

　　提醒 “過(guò)分貼心”的電銷可能有“貓膩”

　　對(duì)于不少車主來(lái)說(shuō)，電銷是最方便的投保方式之一。但是，遇上“過(guò)分貼心”的車險(xiǎn)電銷，可不能掉以輕心了。

　　目前有不法分子借車輛維修名義制造騙保案件，對(duì)車主利益造成了嚴(yán)重?fù)p害。首先，這些不法分子以業(yè)務(wù)員的名義騙取了車主的信任和資料，然后以兩種方式騙保:一是詐騙人員以免費(fèi)保養(yǎng)維護(hù)名義，誘惑車主提供車輛和證件，在客戶不知情的情況下故意制造保險(xiǎn)事故；二是以免費(fèi)保養(yǎng)和維修車輛刮痕、代辦保險(xiǎn)優(yōu)惠等服務(wù)做誘餌，要求車主配合聯(lián)合制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。

　　表面上看，車主暫時(shí)得到了免費(fèi)保養(yǎng)維修的“小利”，但在車主將來(lái)續(xù)保時(shí)極有可能出現(xiàn)“莫名其妙”的出險(xiǎn)記錄，從而導(dǎo)致續(xù)保保費(fèi)增加。另外，車子送到非4S店維修，在零配件與服務(wù)上出現(xiàn)的各種問題，車主也被蒙在鼓里。

　　那么，車主該如何辨別真假電銷呢？可以留意以下細(xì)節(jié)：

　　1、坐席是否在銷售前報(bào)出工號(hào)。

　　2、車主應(yīng)該記錄下坐席的工號(hào)，通話完后，可以回?fù)鼙ｋU(xiǎn)公司的服務(wù)熱線進(jìn)行坐席工號(hào)查詢。

　　3、正規(guī)的電話銷售在銷售成功后會(huì)有正規(guī)的質(zhì)檢話術(shù)。

　　4、看聯(lián)系的電話號(hào)碼是否為本地電話，如果為本地電話或手機(jī)，可能是保險(xiǎn)代理公司，也可能是其它存在風(fēng)險(xiǎn)的騙保電話，正規(guī)的電話車險(xiǎn)的號(hào)碼是統(tǒng)一的，比如平安呼出顯示的電話號(hào)碼統(tǒng)一為“02195512”。

　　對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，最冤枉的莫過(guò)于花了錢，愛車卻得不到應(yīng)有的保障。要想理賠時(shí)省心，只有投保前先做好功課，才不會(huì)被“忽悠”。