中行以中外合作模式探索村鎮(zhèn)銀行"連鎖"經(jīng)營(yíng)新路

　　新華網(wǎng)北京１０月８日電（記者 蘇雪燕、劉詩(shī)平）截至目前，中國(guó)銀行與新加坡淡馬錫富登金融公司合作，已經(jīng)在湖北、山東開(kāi)設(shè)了１２家中銀富登村鎮(zhèn)銀行。記者在湖北、山東等地采訪發(fā)現(xiàn)，這種中外合作模式意在探索村鎮(zhèn)銀行組建新路，形成“連鎖式”經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)。

　　ＣＲＭ技術(shù)支持：確保貸款發(fā)放給“會(huì)賺錢的好人”

　　與中行合作的新加坡淡馬錫富登金融公司，在東南亞等地區(qū)有豐富的農(nóng)村金融、小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)。富登將其開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)重要技術(shù)——客戶關(guān)系信息管理（ＣＲＭ）系統(tǒng)引入了中銀富登村鎮(zhèn)銀行。

　　在山東青州中銀富登村鎮(zhèn)銀行，客戶經(jīng)理劉濤為記者展示了ＣＲＭ系統(tǒng)，林林總總須填寫數(shù)十類別數(shù)百項(xiàng)信息，涉及基本信息、家庭收支等多項(xiàng)記錄。

　　“我們希望貸款者是‘會(huì)賺錢的好人’。如果一個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)主連水電、電話費(fèi)都不按時(shí)交納，就無(wú)法保證他是能按時(shí)還款的‘好人’?！敝秀y富登村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人許哲郎解釋說(shuō)。

　　許哲郎說(shuō)：“村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象大多是小、微企業(yè)或商戶，客戶比傳統(tǒng)銀行更分散、業(yè)務(wù)更細(xì)小，所以需要有強(qiáng)大的技術(shù)支持以規(guī)范業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。ＣＲＭ系統(tǒng)可以幫助我們判定每家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款，是不是發(fā)放給了‘會(huì)賺錢的好人’?！?/P>

　　據(jù)介紹，每家中銀富登村鎮(zhèn)銀行ＣＲＭ系統(tǒng)都與管理總部實(shí)現(xiàn)連通，風(fēng)險(xiǎn)部可以實(shí)時(shí)查閱各家銀行每一筆存、貸款的單據(jù)，排查業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　中外合作模式：貫徹全新經(jīng)營(yíng)理念

　　 在每家中銀富登村鎮(zhèn)銀行的大堂里，都有一句醒目的標(biāo)語(yǔ)：“不拿群眾一針一線、不弄虛作假、不放棄任何一個(gè)幫助別人和提升自己的機(jī)會(huì)。”

　　在中銀富登村鎮(zhèn)銀行，客戶經(jīng)理幾乎都是當(dāng)?shù)氐哪贻p人。許哲郎說(shuō)，“做農(nóng)村金融，必須熟悉當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)、當(dāng)?shù)氐目蛻?，必須挨家挨戶深入到客戶中去調(diào)研資金需求，而本地人具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?！?/P>

　　在湖北棗陽(yáng)，３０歲左右的客戶經(jīng)理陳高勇自加入中銀富登村鎮(zhèn)銀行以來(lái)短短三個(gè)月，瘦了２０多斤。這位客戶經(jīng)理簽下的第一筆貸款單，是一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品加工小企業(yè)１２０萬(wàn)元的貸款?！拔覀兣茉S多客戶，才能簽下一單，和過(guò)去我們想象的坐在銀行等客戶上門求貸款的模式完全不同”。

　　蘄春的生豬養(yǎng)殖戶胡基政對(duì)此深有感觸?！斑^(guò)去，我覺(jué)得像我這種小企業(yè)要向銀行貸款，得親自上門去求。富登村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理卻天天主動(dòng)往我這兒跑，幫我分析我的貸款需求，在我缺乏有形資產(chǎn)擔(dān)保的情況下幫我想法設(shè)法獲得資金?！?/P>

　　“連鎖式”經(jīng)營(yíng)：意在形成規(guī)模效應(yīng)

　　自今年３月湖北蘄春第一家中銀富登村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，短短半年，已有１２家陸續(xù)開(kāi)業(yè)，據(jù)中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席財(cái)務(wù)官徐冀翩透露，今年年底前還會(huì)有６家中銀富登村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)。

　　推進(jìn)速度這么快，源于中行、富登金融批量化的經(jīng)營(yíng)思路。“開(kāi)設(shè)足夠的村鎮(zhèn)銀行，形成規(guī)模效應(yīng)，有利于我們解決產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、ＩＴ建設(shè)的成本覆蓋問(wèn)題，也可以解決品牌推廣的難題?！毙旒紧姹硎?。

　　“例如，中國(guó)銀行和富登金融投資專門為中銀富登村鎮(zhèn)銀行開(kāi)發(fā)建立了集中統(tǒng)一的ＩＴ系統(tǒng)和后臺(tái)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，并通過(guò)中行代理接入人民銀行‘大小額支付結(jié)算系統(tǒng)’，解決村鎮(zhèn)銀行與同業(yè)資金匯劃的問(wèn)題?！毙旒紧嬲f(shuō)。

　　同時(shí)，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)有利于發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別以下的小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款，也便于吸收存款?！矮@得監(jiān)管部門許可后，我們有１１家村鎮(zhèn)銀行將在一年半以內(nèi)設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，將機(jī)構(gòu)更多地延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中去，發(fā)放更多的涉農(nóng)貸款?！痹S哲郎說(shuō)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇說(shuō)，中銀富登這種連鎖化經(jīng)營(yíng)模式在增加我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，是一種村鎮(zhèn)銀行得以持續(xù)性發(fā)展的、可盈利的模式。

（責(zé)任編輯：李明俐）