農(nóng)村資金互助社在荊州和信陽遭遇相悖命運(yùn)

　　摘要：三農(nóng)學(xué)者李昌平在全國推廣的農(nóng)村資金互助社，在湖北荊州和河南信陽遭遇了相悖的命運(yùn)：在王垸村養(yǎng)老基金會面臨被取締的同時(shí)，郝堂村“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”正尋求擴(kuò)大發(fā)展。

　　三農(nóng)學(xué)者李昌平在全國推廣的農(nóng)村資金互助社，在湖北荊州和河南信陽遭遇了相悖的命運(yùn)：在王垸村養(yǎng)老基金會面臨被取締的同時(shí)，郝堂村“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”正尋求擴(kuò)大發(fā)展。

　　信陽用一個(gè)覆蓋農(nóng)村的信用體系，來規(guī)避荊州銀監(jiān)部門所擔(dān)心的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)推動民政和工商注冊，為農(nóng)村資金互助社大開綠燈，試圖破解銀監(jiān)部門不愿審批的困境。

　　李昌平的倡議是，按世界上通行的做法，“將對農(nóng)村資金互助社的管理和服務(wù)還權(quán)于農(nóng)業(yè)部門，從根本上理順關(guān)系”。

　　王垸村取締令

　　從湖北省荊州市監(jiān)利縣城出發(fā)，沿著被污染得像道死水的夜謀溝河走到盡頭，就是曾向總理進(jìn)言“農(nóng)民真苦，農(nóng)村真窮，農(nóng)業(yè)真危險(xiǎn)”的三農(nóng)學(xué)者李昌平的故鄉(xiāng)——王垸村。村子緊鄰洪湖西岸，近幾年農(nóng)地幾乎全部轉(zhuǎn)向搞水產(chǎn)養(yǎng)殖，每年的資金缺口約有500萬元。

　　2005年以前，村集體每到年底都給300多位老人發(fā)200元福利金，一些還不到年齡的村民擔(dān)心，“等我們老了村上沒錢了怎么辦”？之后村長李昌平（與學(xué)者李昌平同名，下稱“村長李昌平”）就琢磨著用一種“錢生錢”的方式讓這個(gè)制度持續(xù)下去。

　　從2003年以來，中央一號文件均持續(xù)強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展農(nóng)村金融。2006年“中央一號文件”明確提出“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”，這一年，王垸村和全國很多其他村莊一樣開始探索建立資金互助社，并在學(xué)者李昌平的倡導(dǎo)下成立了老年人協(xié)會養(yǎng)老基金會。

　　王垸村養(yǎng)老基金會以本村女55歲、男60歲以上的老人自愿入股的方式設(shè)立，每人2000元股金，由會員大會選舉出的理事會組織向本村村民放貸，貸款需要會員擔(dān)保。這個(gè)機(jī)制在解決村民貸款難題的同時(shí)，也靠年底分紅使村里的老人老有所養(yǎng)。

　　成立當(dāng)年，86人入股，資本金總額27萬多元。年底分紅，每位老人拿到了280元。而截至目前，基金會資本金總額已達(dá)120多萬元，包括村委會鋪底金50萬，李昌平所在的河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心墊本10萬，老年人股金60多萬，今年還準(zhǔn)備從村集體的湖泊承包周轉(zhuǎn)金中再抽50萬投入基金會作為鋪底金；全村340多位老人已有280多人入股，并向170多戶村民發(fā)放了貸款，老人年底分紅漲到每人650元。

　　村民李垓亭2009年投資10多萬在洪湖承包了100畝魚塘，每年年關(guān)撒蟹苗的時(shí)候，他和其他養(yǎng)殖戶就向養(yǎng)老基金會貸款5000到10000元購買蟹苗，等端午節(jié)后賣了龍蝦，他們中的一些人就還本付息，村上種水稻的村民就可以再找基金會貸款買農(nóng)藥和化肥。

　　李垓亭的父母都是養(yǎng)老基金會的入股會員，2008年以來，每年兩人的分紅加起來是1300元。

　　基金會甚至在村上投資興建了一個(gè)預(yù)制件廠，每年可以向經(jīng)營者收取租金2萬塊，這是村里的老年人第一次擁有自己的產(chǎn)業(yè)。

　　而村里的這些變化，都即將因?yàn)檎囊患埱逋肆疃萑胪ｎD。

　　2010年10月，湖北省政府金融辦下發(fā)《關(guān)于監(jiān)利縣汴河鎮(zhèn)王垸村養(yǎng)老基金會非法從事金融業(yè)務(wù)活動的處置意見》（以下簡稱《處置意見》），依據(jù)荊州銀監(jiān)分局的調(diào)查，認(rèn)為“該基金會的活動未經(jīng)有權(quán)部門審批，合理不合法，資金管理存在安全隱患，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，易引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣环€(wěn)定”，要求荊州市政府對該基金會“進(jìn)行全面清理，依法予以取締，并做好資金清退等善后處置工作，有效防范和化解非法集資活動風(fēng)險(xiǎn)”。

　　《處置意見》給出的“清退完畢”的期限是2010年12月底前，并將于2011年3月底前由監(jiān)利縣政府“對清退處置工作進(jìn)行全面核查”。

　　郝堂村藍(lán)圖

　　監(jiān)利往北，大概5個(gè)多小時(shí)的車程，就可以到河南信陽。2009年以來學(xué)者李昌平在這里幫助建立的農(nóng)村資金互助社呈現(xiàn)出另一個(gè)景象。

　　在李昌平最先幫助建立資金互助社的平橋區(qū)五里店辦事處郝堂村，村長胡靜被推舉為“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”（以下簡稱“夕陽紅”）的理事長。2011年3月22日她下到村子里走訪，還不斷有村民托她留意幫助貸款。

　　郝堂村緊挨著亞洲第一大非金屬礦——珍珠巖礦區(qū)，去年5月，村民黃啟軍承包了小姨父的小料加工廠，除了一年4000元的廠房租金，還需要4萬多元錢的進(jìn)料費(fèi)。

　　黃啟軍家里的存款只有2萬多元，后來他找“夕陽紅”貸款2萬元，自己加工和銷售建筑保溫材料，半年下來就賺了3萬元，不到年底就還本付息。

　　今年1月，他再貸3萬元擴(kuò)大生產(chǎn)，購買的珍珠巖原料正堆在加工廠門口等待開工。

　　黃啟軍的老母親曹紀(jì)珍是“夕陽紅”的入股會員，2009年年底，她拿到互助社分紅300元，2010年就漲到了570元。加上村里從去年5月開始給村民上新農(nóng)保，孩子買保險(xiǎn)老人就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，黃啟軍給自己和老婆女兒各買了3份保險(xiǎn)，每人每年200元，老母親一年下來就可以領(lǐng)720元，加上“夕陽紅”的分紅就是1290元。

　　“夕陽紅”理事長胡靜在村里很有號召力，當(dāng)初建養(yǎng)老資金互助合作社，她給村上在外面做生意的老板打了幾個(gè)電話，10多天就匯集了14萬的鋪底金——7個(gè)老板每人出資2萬元，不分紅也不要利息。

　　和湖北萬垸村不同的是，“夕陽紅”還得到了平橋區(qū)政府通過科技局撥付的10萬元資金，五里店辦事處也給了10萬，村集體再出2萬，河北大學(xué)中國鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心墊本5萬，總計(jì)41萬的鋪底金中，來自政府的就占了近一半。

　　2009年入股“夕陽紅”的老人只有15位，股金每人2000元；到2010年人數(shù)就增長到70位，股本金14萬，資本金總量達(dá)到55萬?！跋﹃柤t”放1萬-3萬的貸款，因?yàn)橘Y金總量少，貸款戶只有16戶?！跋Ｍ衲曩Y金量能到100萬，年底入社會員能突破100位老人?！焙o說。

    按她的計(jì)劃，在這個(gè)偏遠(yuǎn)的小山村，3-5年之后，每位老人一年就能拿到1000元的分紅。這個(gè)領(lǐng)頭人視養(yǎng)老基金互助合作社為一個(gè)“兩全其美”的辦法——“靠村民自己的組織，就解決了老人養(yǎng)老和年輕人發(fā)展生產(chǎn)的兩大難題”。

　　“這里最關(guān)鍵的，是要有政府的支持。”她想了想補(bǔ)充說。

　　“錢咋會收不回來嘛？”

　　面臨清退命運(yùn)的王垸村養(yǎng)老基金會，在荊州市銀監(jiān)部門去年的調(diào)查報(bào)告中，被認(rèn)為潛伏著多種隱患：

　　“資金管理存在安全隱患，村會計(jì)一人能夠自由支配賬戶資金，易成為案件隱患；入股均為老年人，若因自然災(zāi)害等原因，一旦資金收不回來，可能引發(fā)群體性事件；村人員未提供全面財(cái)務(wù)情況，入股資金和資金運(yùn)用等情況難以真實(shí)掌握”。

　　對此王垸村養(yǎng)老基金會曾很快就做出回應(yīng)，他們把原本由村會計(jì)掌握的賬戶密碼交由基金會理事長控制，存折仍由會計(jì)保存；并嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)金提留制度，在已有2萬元風(fēng)險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，今年底再提留3萬元，并準(zhǔn)備每年按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)滾動。

　　對于報(bào)告中提及的“信息不對稱”，學(xué)者李昌平認(rèn)為資金互助社恰恰可以緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村放貸時(shí)的“成本高、信息不對稱、抵押品無效”三大難題，王垸村養(yǎng)老基金會的特殊制度設(shè)計(jì)還能將這種抗風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)更加放大。

　　2011年3月初，王垸村養(yǎng)老基金會召開會員大會討論基金會的存亡。會員代表們問理事長李功彬等，“你們怕不怕坐牢？不怕就繼續(xù)為我們服務(wù)?！倍罟Ρ蚝托〗M組長李功祿也言辭激烈，“我們不怕，反正也老了，沒多長時(shí)日，就把我們抓去坐牢吧?！贝髸挠懻摻Y(jié)果是，90%的老人支持“繼續(xù)辦”。

　　李功祿既是王垸村5組的組長，也是養(yǎng)老基金會會員大會選舉出來的小組組長（全村7個(gè)村組各選1人），他相當(dāng)于基金會的信貸員，掌握貸款申請的初審權(quán)，理事長李功彬只有否決權(quán)。在基金會的風(fēng)險(xiǎn)控制上，李功祿這樣的小組組長扮演了關(guān)鍵角色。

　　“政府怕我們錢收不回來，咋個(gè)會收不回來嘛？”基金會運(yùn)行5年下來，李功祿的手上只有過一筆貸款由于年輕人外出打工未還，每年由父母替他支付利息。政府因?yàn)椤帮L(fēng)險(xiǎn)控制存在問題”要關(guān)閉基金會，他覺得很委屈，“我們的風(fēng)險(xiǎn)總比信用社要小吧？”

　　在村里，李功祿是出了名的“公道人”，為了避免閑言閑語和姻親壞賬，他對于放貸有著近乎苛刻的原則：不給親戚發(fā)放，包括自己的兒女。

　　不久前，他又得罪了一個(gè)養(yǎng)豬蝕了本的侄子?！芭淖雷右膊唤o他貸，誰叫他是我侄子，又蝕了本嘛?！睆?組甚至擴(kuò)大到整個(gè)王垸村，誰好賭，誰家在搞什么生產(chǎn)、經(jīng)營情況如何，家里有沒有病人，是不是要外出打工等，他都一清二楚。

　　如果給誰家放了貸款，李功祿就會更加密切地注意這戶人家是否把錢用對了地方，“從私心來講，大部分從我手上放出去的錢，是我給他們做的擔(dān)保人，錢收不回來我有連帶責(zé)任”。

　　按基金會的規(guī)定，貸款5000元需要找一位入會老人擔(dān)保，貸1萬元?jiǎng)t需要找兩位入會老人擔(dān)保，貸款人如果不還款，擔(dān)保老人承擔(dān)催款甚至代還責(zé)任。

　　這讓基金會的老人們很警惕，不做擔(dān)保人尤其不給自己的子女擔(dān)保漸漸成為慣例，“因?yàn)樽约旱暮⒆痈菀踪囐~不還”。由此擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)慢慢向承擔(dān)貸款任務(wù)的小組組長匯聚。

　　如果真的有年輕人不還貸，李功祿就出動了，他會和理事會的老人們一起找到貸款戶家里去，在村里鬧出動靜，為的是讓對方產(chǎn)生“道德壓力”?！澳甓疾蛔屗麄冞^好?！彼f。

　　這是學(xué)者李昌平在做制度設(shè)計(jì)時(shí)就預(yù)見到的。他觀察樂施會在云南做的“社區(qū)發(fā)展基金”項(xiàng)目，屬老人項(xiàng)目做得最好的，就在王垸村做養(yǎng)老基金會，“因?yàn)椴贿€老人的錢，村里人會有道德壓力；年輕人老了也可以入會分紅，沒人搞破壞；老人比較保守，幾百塊分紅他們很在意；用養(yǎng)老事業(yè)來發(fā)動，籌錢也比較容易?！?

　　王垸村養(yǎng)老基金會還成立了監(jiān)事會，由村支書李花青或村長李昌平擔(dān)任監(jiān)事長，河北大學(xué)鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心每年定期派老師駐村調(diào)研，查找管理和監(jiān)管的“漏洞”。

　　從2006年到2010年底，“養(yǎng)老基金會的170多筆貸款共有11筆未還本付息，比例不到7%”，村會計(jì)兼基金會會計(jì)李良方說。不過當(dāng)壞賬產(chǎn)生的時(shí)候，大多數(shù)擔(dān)保人也就是小組組長并沒有承擔(dān)代還責(zé)任，責(zé)任往往還是轉(zhuǎn)嫁到貸款人在基金會入股的父母。

　　到老了還能為村民做些事，李功祿骨子里滲透著榮耀感。他們一點(diǎn)一滴地捏大了屬于老人的這個(gè)自治組織，也提升了老年人在村里的地位，現(xiàn)在說要解散了，老人們感到悵然若失。

　　信陽的“五權(quán)”抵押

　　而在信陽市，2009年向河南省政府申報(bào)的“農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)”得到批復(fù)之后，農(nóng)村金融改革就成為試驗(yàn)區(qū)的發(fā)展重點(diǎn)。

　　“一個(gè)覆蓋窮人和弱勢群體的普惠式的農(nóng)村金融體系，將取代主要針對中小企業(yè)放貸的選擇式農(nóng)村金融?！彼谋憩F(xiàn)就是“大力興辦農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，其中包括在市縣鄉(xiāng)三級共728個(gè)示范村，將全面建立農(nóng)村資金互助社，并由縣財(cái)政為每個(gè)資金互助組織扶持3萬-10萬元不等的鋪底資金”，信陽市委政策研究室、信陽市農(nóng)村改革試驗(yàn)辦公室副主任袁鋼說。

　　他在下去調(diào)研農(nóng)村金融時(shí)，一個(gè)農(nóng)村資金互助社的理事長告訴他，“銀行的信用體系在電腦里，我們的信用體系在我的大腦里，不通過抵押就可以放貸?！笔形姓詈罂偨Y(jié)，農(nóng)村資金互助社難以被金融監(jiān)管部門認(rèn)可，國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社等難以為農(nóng)民服務(wù)，“一個(gè)重要原因是農(nóng)村的信用體系沒有建立起來”。由此改革中每個(gè)縣先期選擇3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)來建立信用體系。

　　在郝堂村“夕陽紅”，村民黃啟軍的每一筆貸款都需要林權(quán)證做抵押?！罢畬Υ迕竦牡貦?quán)、水權(quán)、林權(quán)、房權(quán)和宅基地使用權(quán)‘五權(quán)’確權(quán)頒證，在郝堂村只有林權(quán)證值錢，所以就拿這個(gè)來抵押?！焙o說。

　　在平橋區(qū)甘岸街道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的“海源農(nóng)村資金互助社”也于去年7月開業(yè)?！昂Ｔ础币?guī)定，3萬塊以下的貸款可以由政府公務(wù)人員或轄區(qū)內(nèi)知名人士擔(dān)保；3萬塊以上的除了擔(dān)保人擔(dān)保，還需要“五權(quán)”抵押。而這個(gè)抵押，還需要先經(jīng)過政府的信用擔(dān)保中心的擔(dān)保，以保證它能夠在政府的物權(quán)交易中心變現(xiàn)。

　　2010年9月20日，村民陳啟明（化名）想要找海源農(nóng)村資金互助社貸4萬塊用于收花生。他帶來了政府確權(quán)頒發(fā)的房產(chǎn)證，街道的信用擔(dān)保中心和物權(quán)交易中心就設(shè)在“海源”的旁邊，他把房產(chǎn)證在擔(dān)保中心做了擔(dān)保抵押，然后就可以上“海源”去領(lǐng)錢了。

　　信陽市政府從上至下建立了市擔(dān)保集團(tuán)、縣擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的擔(dān)保分中心，并配套物權(quán)交易中心。如果陳啟明未來不還款，他的房產(chǎn)就可能在物權(quán)交易中心交易變現(xiàn)。

　　信用擔(dān)保中心同時(shí)給農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲行、農(nóng)村資金互助社等多家金融機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，陳啟明用擔(dān)保中心擔(dān)保過的房產(chǎn)證，也可以去三大銀行抵押貸款了，而這張證過去在銀行看來分文不值。

　　“區(qū)財(cái)政出資6000萬在各大銀行做風(fēng)險(xiǎn)金，銀行才肯接受信用擔(dān)保中心的抵押品和放貸?！备拾督值擂k信用擔(dān)保中心主任李新和說。這符合學(xué)者李昌平的分析，“脫離了社區(qū)，農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)往往難以變現(xiàn)和有效經(jīng)營?！?

　　信陽農(nóng)村綜改中的金融創(chuàng)新，與李昌平多年來在中國社區(qū)推廣的“土地、金融、養(yǎng)老”制度不謀而合：“農(nóng)村發(fā)展要靠農(nóng)民的自治組織，自治組織中最好的是村社共同體，因?yàn)橄鄬τ诠?農(nóng)戶、專業(yè)合作社和行業(yè)協(xié)會，它承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社區(qū)建設(shè)和社區(qū)治理3種功能。而村社共同體的核心就是金融和土地合作?！?

　　信陽請他來給公務(wù)員講課，并放手讓他幫助組建更多的農(nóng)村資金互助社。這期間信陽市委書記王鐵、平橋區(qū)區(qū)長王繼軍、平橋區(qū)科技局局長禹明善等因?yàn)槔砟钕嗨疲汲蔀槔畈矫芮械暮献髡摺?

　　“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”雖小，卻是信陽實(shí)驗(yàn)區(qū)金融創(chuàng)新最核心的部分。禹明善認(rèn)為，它不僅把小農(nóng)的土地變成金融資產(chǎn)，使農(nóng)民較容易獲得貸款，同時(shí)提高了老人的社會地位，還對農(nóng)民的生產(chǎn)聯(lián)營和消費(fèi)合作、土地向合作社流轉(zhuǎn)奠定了基礎(chǔ)，鞏固了村社共同體。

　　為培養(yǎng)帶頭人，信陽市以縣為單位舉行農(nóng)村資金互助社培訓(xùn)班，由銀監(jiān)部門和人民銀行分期分批培訓(xùn)，資金互助社的經(jīng)理、會計(jì)培訓(xùn)后才能上崗。

　　禹明善甚至在平橋區(qū)民政局注冊了一個(gè)“協(xié)作者中心”的N G O組織，專門“籠絡(luò)”農(nóng)村金融方面的專家來為農(nóng)村資金互助社服務(wù)。

　　金融“黑戶”

　　取締令下到湖北萬垸村，一開始協(xié)會里的老人不相信，村支書李花青派出7個(gè)會員代表到監(jiān)利縣銀監(jiān)部門去了解情況?！按逦瘯M織抓書記，老人要組織誰組織抓誰，這個(gè)‘違法’。”縣銀監(jiān)部門的人告訴老人們。

　　養(yǎng)老基金會理事長、67歲的老人李功彬?qū)@個(gè)說法感到疑惑，他查閱過2010年的中央一號文件，其中明確指出，“支持有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社”。從2003年以來，每年的中央一號文件都強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展農(nóng)村金融。

　　2007年1月中國銀監(jiān)會又發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，明確規(guī)定農(nóng)村資金互助社的籌建申請要由銀監(jiān)分局審批，取得金融許可證，方可按工商行政管理部門規(guī)定辦理注冊登記。

　　有這些“法”的支持，王垸村老年人協(xié)會從2006年機(jī)構(gòu)成立起，就開始了向政府主管部門申報(bào)注冊的努力?！罢业娇h銀監(jiān)部門，說要省銀監(jiān)部門才能批復(fù)，但又說省里不太可能批復(fù)?！贝彘L李昌平說。

　　2008年銀監(jiān)會在全國推廣村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社3種新型金融機(jī)構(gòu)的“新政”之后，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)就開始大量涌現(xiàn)。今年上半年，監(jiān)利縣城也將有一家村鎮(zhèn)銀行要開張。而對農(nóng)村資金互助社，湖北省的銀監(jiān)部門也和全國其他大多數(shù)省份一樣，態(tài)度冷淡。

　　據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2010年年末，全國已組建的村鎮(zhèn)銀行已有395家，由銀行組建的貸款公司9家，另外私營資本建立的小額貸款公司2000多家。而據(jù)相關(guān)學(xué)者的了解，農(nóng)村資金互助社，到今年經(jīng)過銀監(jiān)會審批的也只有40多家，未審批的卻有5000多家。

　　“試點(diǎn)地區(qū)以外的農(nóng)村資金互助社不屬于我們的監(jiān)管對象，自然不可能獲得審批。”湖北銀監(jiān)局合作處副處長趙敏說。2007年中國銀監(jiān)會只給了湖北一個(gè)申辦資金互助社的指標(biāo)，而在今年中國銀監(jiān)會下發(fā)了“農(nóng)村資金互助社可指標(biāo)內(nèi)轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行”的文件后，英山縣的指標(biāo)很快調(diào)整為村鎮(zhèn)銀行，正在申報(bào)注冊。

　　“資金互助社的出現(xiàn)，與農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲行等面向農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)競爭市場，銀監(jiān)會作為后者的利益共同體不愿意看到。”學(xué)者李昌平分析，“推廣村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等可以給企業(yè)發(fā)金融牌照，有巨大的部門利益，而資金互助社這種農(nóng)民組織幾乎無利可圖。”

　　“互助是一種人權(quán)，資金互助也是。在熟人社會——村莊內(nèi)部，每位老人出資2000元，給自己的后人貸款，需要銀監(jiān)會批準(zhǔn)嗎？社會公益人士出資給農(nóng)民用，不要任何回報(bào)，是非法集資？”他質(zhì)問。

　　在幫助操辦王垸村養(yǎng)老基金會的過程中，學(xué)者李昌平也曾多次和荊州市及監(jiān)利縣的銀監(jiān)部門接觸，“他們調(diào)研過后都說好，應(yīng)該也上報(bào)了省級相關(guān)部門，但市銀監(jiān)局的一個(gè)主要態(tài)度是‘優(yōu)先發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，對資金互助社不支持也不反對’。”

　　而根據(jù)銀監(jiān)會荊州監(jiān)管分局的調(diào)查報(bào)告，2007年5月該分局就曾向荊州市政府報(bào)告了王垸村“非法從事金融業(yè)務(wù)活動”的情況，市縣兩級政府當(dāng)時(shí)就下發(fā)了取締令。

　　當(dāng)時(shí)銀監(jiān)會荊州監(jiān)管分局副局長楊曉華也曾向監(jiān)利縣政府建議，由王垸村村集體出資不吸儲、以吸收會費(fèi)而非股金的形式來成立一個(gè)老年基金會來為村里的老人服務(wù)，這樣就可以向縣民政部門申報(bào)社團(tuán)組織。

　　村長李昌平隨后到縣民政局跑了兩次?！懊裾值拇饛?fù)是，要注冊這樣的社團(tuán)，也必須要有監(jiān)利縣銀監(jiān)部門的批復(fù)?！?

　　老年人協(xié)會隨后改名“養(yǎng)老基金會”，在沒法注冊的情況下原樣運(yùn)行。直到2010年7月和8月，荊州市和監(jiān)利縣銀監(jiān)部門對王垸村養(yǎng)老基金會再度展開調(diào)查，并由省政府下發(fā)了取締令。

　　“即使今年再改名為‘養(yǎng)老互助會’，可能也難逃此劫了。”2011年3月9日，王垸村養(yǎng)老基金會理事會成員吳以浩無奈地說。

　　曖昧身份

　　3月22日，郝堂村“夕陽紅”的辦公室內(nèi)，信陽市委市政府頒發(fā)的、2010年度河南省農(nóng)村綜改試驗(yàn)區(qū)建設(shè)“先進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作組織”的牌匾泛著金光。

　　它是平橋區(qū)唯一在工商局“合法”注冊的農(nóng)村資金互助組織，它的“農(nóng)民專業(yè)合作社”法人營業(yè)執(zhí)照上寫著其“業(yè)務(wù)范圍”為：“農(nóng)作物種植、養(yǎng)殖，農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)，社員互助”——并沒有“資金互助”的表述。

　　了解內(nèi)情的人士透露，“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”原本想以“農(nóng)村資金互助社”的身份在信陽的銀監(jiān)部門獲得審批，“區(qū)長、副區(qū)長都給區(qū)銀監(jiān)部門打電話，也沒有同意審批”，最后只有到工商局以“農(nóng)民專業(yè)合作社”來注冊。

　　而2007年實(shí)施的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，并沒有賦予農(nóng)民“金融合作”的權(quán)利。

　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的“海源農(nóng)村資金互助社”也沒有獲得銀監(jiān)部門的金融許可證，它在平橋區(qū)民政局以社團(tuán)身份獲得注冊。信陽市的419家農(nóng)村資金互助社，絕大多數(shù)都像“海源”這樣通過民政部門得以注冊，像“夕陽紅”這樣工商注冊的是極少數(shù)。

　　“民政審批、銀監(jiān)監(jiān)管、財(cái)政指導(dǎo)、基層扶持”，信陽這個(gè)做法得到了河南省有關(guān)部門的默許。一個(gè)更具突破性的嘗試是，為做大資金規(guī)模，該市今年還將在每個(gè)縣選10家農(nóng)村資金互助社做銀行批發(fā)貸款。

　　在政策扶持下得以快速成長，但與其他地方相似，信陽的農(nóng)村資金互助社的“身份”始終是一個(gè)繞不過的問題。

　　銀監(jiān)部門是國務(wù)院派出機(jī)構(gòu)，政府不好管，而民政部門屬于政府行政機(jī)構(gòu)，容易指揮，“所以在全國范圍內(nèi)，大多數(shù)的草根金融機(jī)構(gòu)都通過工商或民政部門進(jìn)行注冊，并沒有金融許可證”，處于“合法”與“非法”的中間地帶，學(xué)者李昌平說。

　　“這里面有個(gè)關(guān)鍵性問題?！毙抨柺衅綐騾^(qū)科技局局長、原五里店鎮(zhèn)黨委書記禹明善指出，“這類組織到底屬于規(guī)范的金融組織，還是應(yīng)該界定為農(nóng)民自己的資金互助合作社？”

　　這個(gè)問題戳中了“海源農(nóng)村資金互助社”經(jīng)理王樂良的痛處。“最大的擔(dān)心就在注冊和監(jiān)管上”，資金互助社是要盈利和分紅的，他不知道“社團(tuán)”的身份可以維持多久；而對于“銀監(jiān)監(jiān)管”，他表示“除了財(cái)政部門的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門沒有人來過”。

　　上世紀(jì)90年代，農(nóng)業(yè)部曾經(jīng)推動在全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“農(nóng)村合作基金會”，當(dāng)時(shí)還是湖北監(jiān)利一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的李昌平看到，“因?yàn)楫?dāng)時(shí)的財(cái)政分稅體制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府?dāng)?shù)千億的財(cái)政赤字被轉(zhuǎn)嫁到基金會，出現(xiàn)了非法集資和大筆壞賬，最后政府花了幾百億來埋單?！?

　　“當(dāng)時(shí)湖北是重災(zāi)區(qū)，清理了很多年?！焙便y監(jiān)局合作處副處長趙敏說。中央隨后將這類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)從農(nóng)業(yè)部移交到了銀監(jiān)會。“這導(dǎo)致了農(nóng)村資金互助社后來的發(fā)展困難重重?！崩畈秸J(rèn)為。

　　信陽市正在申報(bào)國家級的農(nóng)村綜改試驗(yàn)區(qū)，2008年到過這里的國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)研團(tuán)曾經(jīng)建議，有條件的地方可以將“過去農(nóng)村合作基金會的有些功能恢復(fù)起來”。

　　李昌平也一直撰文建議中央層面能“還權(quán)于農(nóng)業(yè)部”，“過去‘農(nóng)村合作基金會’失敗的關(guān)鍵在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出了問題，這和農(nóng)民主導(dǎo)的村社基金會不同，只要政府不參與，由農(nóng)民主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)部門去審批和監(jiān)管，就可以理順關(guān)系?！?

　　而目前農(nóng)業(yè)部所屬的農(nóng)村經(jīng)管站在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有5人左右，也有能力服務(wù)和監(jiān)管到村社?！斑@是在每個(gè)縣只有2到3個(gè)人的銀監(jiān)部門做不到的?！彼f。

　　南都記者吳珊發(fā)自湖北、河南

（責(zé)任編輯：周仙姿）