導(dǎo)讀

P2P一夜間人去樓空，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品血本無歸，信用卡被盜刷，保險(xiǎn)理賠被拒……近年來，隨著金融業(yè)發(fā)展，各大金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融領(lǐng)域的亂收費(fèi)、霸王條款現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，理財(cái)陷阱五花八門，投資者防不勝防。一旦投資者的利益受到侵害，維權(quán)過程卻困難重重。

現(xiàn)狀金融維權(quán)難，僅有7%的受害者選擇維權(quán)

根據(jù)市消委會(huì)公布2014年度消費(fèi)者投訴情況的數(shù)據(jù)顯示，2014年，廣州市共受金融消費(fèi)的投訴量237宗，相比增長216%，增長幅度較大。其中銀行卡服務(wù)投訴100宗，同比增長270.1%；信用卡服務(wù)投訴65宗，同比增長182.6%。

從投訴內(nèi)容來看，去年，金融服務(wù)類投訴數(shù)量暴增，信用卡問題凸顯。市消委會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著信用卡的普及，信用卡刷卡被重復(fù)扣費(fèi)、積分兌換禮品不到位、服務(wù)收費(fèi)不合理、信用卡被盜刷、發(fā)卡對(duì)象混亂、辦卡容易銷卡難等問題成為了金融類消費(fèi)的投訴熱點(diǎn)。

據(jù)在線金融平臺(tái)融360的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，71.5%的受調(diào)研網(wǎng)友收到過各種詐騙短信，49%網(wǎng)友表示曾遭遇理財(cái)產(chǎn)品虛假宣傳，64%網(wǎng)友在辦理房貸過程中曾遭遇“忽悠”。但是，在遭遇到各種金融欺詐之后，多達(dá)52.7%的用戶則選擇“自認(rèn)倒霉”。只有47%的網(wǎng)友想到維權(quán)，包括想找企業(yè)官方求證或投訴的占27%，想爆料到媒體或社交平臺(tái)的占12%，想要投訴到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的占8%；而其中真正能夠?qū)⒕S權(quán)付諸行動(dòng)僅僅只有7%。

不少消費(fèi)者坦言，由于金融業(yè)務(wù)的專業(yè)特性，對(duì)自身享有的消費(fèi)權(quán)益不了解，對(duì)權(quán)益被侵害不知情，也不知道如何維權(quán)。

原因金融維權(quán)的“攔路虎”

老百姓拿出自己的血汗錢投資理財(cái)，遇到問題時(shí)，為何維權(quán)那么難？

金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢，斬?cái)嗑S權(quán)路

有律師表示，一些強(qiáng)勢金融機(jī)構(gòu)通過種種辦法干擾法務(wù)工作，有的甚至通過一些政府主管部門施加壓力，影響維權(quán)行為。金融理財(cái)產(chǎn)品糾紛涉及數(shù)額較大，經(jīng)常受到廣大媒體關(guān)注，但遺憾的是，一些所涉金融機(jī)構(gòu)也會(huì)采取施壓或公關(guān)辦法，干擾媒體采訪報(bào)道。

投訴道路不通順，不屬消費(fèi)類別消協(xié)不管

“我買理財(cái)產(chǎn)品遇到問題后，找了多個(gè)機(jī)構(gòu)都沒得到解決?！敝貞c渝中區(qū)大坪王福勇先生表示，他去年1月在某銀行大坪支行花5萬元買了1份一年期浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，銀行當(dāng)時(shí)承諾預(yù)期年收益率為6%。今年1月，王先生領(lǐng)取本金和收益時(shí)，銀行卻告知實(shí)際年收益只有0.72%，僅比活期存款利率稍高。王先生說，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)宣傳“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，這種行為明顯是在引誘投資者上鉤。

不過讓王先生更氣憤的是，當(dāng)他找到某銀行重慶分行討說法時(shí)，銀行認(rèn)為自己并沒有做錯(cuò)什么，讓王先生找監(jiān)管部門投訴。監(jiān)管部門接到投訴以后只告訴他，凡是投資都存在風(fēng)險(xiǎn)。王先生又找到消委，但消委表示不屬消費(fèi)行為不受理，問題至今還是沒有得到解決。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。因此，適用本法的前提是“為生活消費(fèi)需要”和“購買、使用產(chǎn)品或者接受服務(wù)”。盈科律師事務(wù)所蘇玉鴻律師告訴大粵財(cái)經(jīng)，投資理財(cái)是否可以沿用該法，取決于投資者是否為生活消費(fèi)需要而進(jìn)行。從這方面看，金融消費(fèi)更接近這個(gè)概念。所以，投資理財(cái)?shù)壬娌煌耆珜儆谙麉f(xié)管轄范圍，消委不受理投資理財(cái)投訴也有理據(jù)。這也是理財(cái)維權(quán)難的癥結(jié)之一。

過程復(fù)雜時(shí)間漫長，維權(quán)成本高，往往得不償失

2014年7月24日，在中誠信托13億元“誠至金開2號(hào)”計(jì)劃到期的前一天，中誠信托公告延期15個(gè)月兌付，自此“剛性兌付”被打破，這個(gè)事件也曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)。

“誠至金開2號(hào)”宣布延期后，各地投資者一直不滿意，通過各種渠道維權(quán)想討回本金。到目前為止，已經(jīng)過去7個(gè)多月，各地投資者已多次集中在北京、上海、廣州與信托公司及銀行交涉，并曾向監(jiān)管部門投訴中誠信托公司和工商銀行違法發(fā)行及風(fēng)控監(jiān)管失職，但仍然無法得到實(shí)際的解決，不少投資者的耐心也耗盡了。

其中一位投資者告訴大粵財(cái)經(jīng)，維權(quán)至今，平均每人花的維權(quán)費(fèi)用已近2萬元，還不包括訴訟等其他隱形費(fèi)用，僅是到北京的維權(quán)的機(jī)票、住宿費(fèi)就近1萬元。

花費(fèi)大量的金錢、時(shí)間和人力成本，事情可能最終還是得不到解決，投資損失還是得由投資者自己承擔(dān)，又或者是維權(quán)成功了，但能得到的賠償卻相對(duì)過低，導(dǎo)致得不償失。這使不少“苦主”對(duì)維權(quán)望而卻步。有市民表示，如果涉及的金額不高，又難以維權(quán)的話，會(huì)選擇放棄，免得時(shí)間和精神應(yīng)付不過來，還影響自身正常的工作和生活。

然而，或許會(huì)惡性循環(huán)，越多投資者“自認(rèn)倒霉”，部分金融機(jī)構(gòu)就越會(huì)“變成加厲”。

專業(yè)性強(qiáng)，舉證難度大

如果購買了理財(cái)產(chǎn)品，你必定要在合同上簽字，簽字在法律上證明了你對(duì)合約的認(rèn)同，白紙黑字，找誰說理？

一般來說，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并不會(huì)想到自己當(dāng)初就是在被忽悠，從而想到要把整個(gè)交易過程錄音或者錄像。所以往往糾紛發(fā)生后，消費(fèi)者訴說自己是被銀行工作人員忽悠后才購買的保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品，且未告知風(fēng)險(xiǎn)，而銀行人員則說自己已經(jīng)提示風(fēng)險(xiǎn)等，雙方各執(zhí)一詞。這在法律上就存在事實(shí)證據(jù)問題。

既然當(dāng)初投資者可以被誤導(dǎo)或欺騙，那么必然對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，無論是晦澀難懂的合同，還是所謂預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、發(fā)行機(jī)構(gòu)或者投資標(biāo)的，對(duì)大多數(shù)投資者來說都如同天書。大多數(shù)投資者腦海中只存在活期定期、利息、存幾年、保不保本這些簡單的概念。而且投資理財(cái)涉及銀行理財(cái)、股票證券、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等眾多金融領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，不可能所有投資者把這些領(lǐng)域都研究清楚才理財(cái)。所以到出現(xiàn)問題時(shí)，投資者根本不清楚如何去舉證。

在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，還有更令人頭疼的情況，由于網(wǎng)絡(luò)借款大多沒有借貸雙方一對(duì)一的合同，而“借貸合意”又是證明借貸關(guān)系的核心因素，投資人想證明自己借出過資金都十分困難。

方法如何維權(quán)保護(hù)自己合法權(quán)益？

尋找各種證據(jù)

想要維權(quán)，必須證明自己當(dāng)初被誤導(dǎo)了，一切都需要證據(jù)。

通過多個(gè)渠道投訴

蘇玉鴻律師認(rèn)為，目前理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣性以及產(chǎn)品更新速度快的特點(diǎn)，如果僅依靠消法來解決這當(dāng)中的欺詐、誤導(dǎo)性銷售或者投資陷阱，是不太理想的，應(yīng)該多渠道解決。投資理財(cái)?shù)姆?wù)往往是訂立服務(wù)合同的過程，通過主管部門進(jìn)行維權(quán)是一部分，相關(guān)投資者也可以利用《合同法》等通過訴訟方式解決問題。

投資者投訴還可以找監(jiān)管單位，比如證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)或保監(jiān)會(huì)，甚至可以找人民銀行，如果涉及詐騙，還可直接去公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

同時(shí)，投資者也可以向相關(guān)的媒體報(bào)料，曝光行業(yè)黑幕，引發(fā)社會(huì)關(guān)注，促使企業(yè)盡快解決問題。目前，大多數(shù)媒體都設(shè)有報(bào)料渠道，大粵財(cái)經(jīng)也設(shè)有“財(cái)富報(bào)料臺(tái)”，投資者在理財(cái)生活中被侵權(quán)時(shí)，可隨時(shí)進(jìn)入報(bào)料（網(wǎng)址：http://gd.qq.com/money/cfbaoliao/index.htm）。

鍥而不舍后的成功案例

雖然宣稱理財(cái)產(chǎn)品保本最終血本無歸的事件頻發(fā)，但是其中也是有不少投資者堅(jiān)持維權(quán)到底，最終得以拿回自己的血汗錢。

爆發(fā)于2014年12月中旬的深圳票據(jù)理財(cái)平臺(tái)中匯在線備受業(yè)內(nèi)關(guān)注，除了涉及2.6億元，金額較大外，更因?yàn)橹袇R在線的兩款產(chǎn)品曾通過新浪微財(cái)富進(jìn)行交易，新浪微財(cái)富也由此陷入投資者討債風(fēng)波。投資者把矛頭直指新浪微財(cái)富要求其兜底，最終新浪聯(lián)合第三方全額兜底，投資者得以拿回本金。

雖然P2P跑路事件頻發(fā)，但投資者還是應(yīng)該積極維權(quán)。2015年2月10日，盛融在線被指提現(xiàn)困難，隨后披露盛融在線深陷9億元大雷。投資者紛紛維權(quán)，到目前為止，盛融在線承諾投資者暫時(shí)能拿回本金的5%，并在十月底前還清投資者本金。

雖然信用卡盜刷事件中，大多數(shù)情況都是消費(fèi)者承擔(dān)損失，但也有成功向銀行追討回?fù)p失的案例。杭州姑娘信用卡在身上卻被盜刷6萬多元，她馬上報(bào)案并通過多方面取證，最終使得銀行賠償損失的80%。

解決誰來保護(hù)“金融弱勢群體”

機(jī)構(gòu)設(shè)置：建第三方維權(quán)機(jī)構(gòu)

針對(duì)理財(cái)維權(quán)難的問題，某銀行理財(cái)專家稱，每家銀行都有專門負(fù)責(zé)投訴的工作人員，市民投資理財(cái)時(shí)遇到問題可以到銀行投訴。但有市民也表示，理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)賣出來的，發(fā)生問題以后又到金融機(jī)構(gòu)投訴，就會(huì)造成“金融機(jī)構(gòu)既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員”的情況，“這樣的裁決能公平？”

重慶社科院專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門很大程度上是行業(yè)代言人，真正代表的并非投資者利益，所以讓監(jiān)管部門充當(dāng)投資者的“保護(hù)神”不恰當(dāng)。“對(duì)投資者更公平的做法就是，組建一個(gè)與金融企業(yè)、金融監(jiān)管部門完全脫鉤的第三方維權(quán)機(jī)構(gòu)，讓需要理財(cái)維權(quán)的市民都通過這個(gè)機(jī)構(gòu)維護(hù)自己合法權(quán)益?！?/span>

立法保障：建立投資理財(cái)權(quán)益保護(hù)法規(guī)

法律法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)銷售的理財(cái)產(chǎn)品缺乏全面制約，金融機(jī)構(gòu)發(fā)生誤導(dǎo)等行為最多被行政處罰，對(duì)以后再發(fā)理財(cái)產(chǎn)品沒有限制，理財(cái)維權(quán)也缺乏有針對(duì)性的規(guī)章制度。

蘇玉鴻律師認(rèn)為，對(duì)投資理財(cái)?shù)臋?quán)益保護(hù)應(yīng)該設(shè)定單獨(dú)的系統(tǒng)的法規(guī)，而證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有所調(diào)整，要加大金融機(jī)構(gòu)舉證責(zé)任。

顯然，盡快健全相關(guān)法律法規(guī)和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，把個(gè)人投資理財(cái)維權(quán)增補(bǔ)進(jìn)去，同時(shí)配備有關(guān)金融法律方面的人員充實(shí)消委隊(duì)伍，讓法律賦予消委具有幫助老百姓理財(cái)維權(quán)的權(quán)力，讓金融維權(quán)落到實(shí)處，是當(dāng)務(wù)之急。

消費(fèi)者教育：積累金融知識(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

銀率網(wǎng)2014年初發(fā)布的2013年度《360°銀行評(píng)測報(bào)告》指出，在購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，有72%的受訪者都遇到過不同程度的理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)。另外在融360的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，六成用戶自認(rèn)為“金融防騙水平差，容易被騙”。

消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的糾紛中，很大一部分是消費(fèi)者對(duì)金融專業(yè)知識(shí)掌握不夠，盲目聽信工作人員的介紹，缺乏自我保護(hù)意識(shí)，這與消費(fèi)者接受的金融教育程度有關(guān)。一方面，相關(guān)主管部門要加大消費(fèi)者教育，另一方面，消費(fèi)者自身要積累金融專業(yè)知識(shí)，并且在投資的過程中，應(yīng)選擇有一定規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，了解清楚理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，把相關(guān)人員的許諾進(jìn)行書面或者數(shù)據(jù)保存，切莫盲目追求高收益，多咨詢專業(yè)人士的意見。

結(jié)語

正因金融維權(quán)難，我們更不應(yīng)忍氣吞聲，助長侵權(quán)風(fēng)氣，相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)盡快完善。而投資者在積極維護(hù)自身合法權(quán)益的同時(shí)，也應(yīng)多積累金融知識(shí)，提高自身辨別能力。