銀行卡內(nèi)巨款被盜，電信運(yùn)營商卻被告上法庭。此案揭示了一種新型銀行卡犯罪手段，給手機(jī)用戶和電信運(yùn)營商都敲響了警鐘——

　　江中帆

　　王峰/漫畫

　　手機(jī)卡被人冒名補(bǔ)辦，導(dǎo)致銀行賬戶內(nèi)的錢款被人從網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走。移動用戶以運(yùn)營商未盡審核義務(wù)，具有過錯等為由，要求運(yùn)營商賠償因其手機(jī)卡被冒名補(bǔ)辦致銀行卡遭盜刷造成的損失。而運(yùn)營商則以客戶對自身身份信息及手機(jī)服務(wù)密碼保存不善，過錯在客戶自身為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。那么，因手機(jī)卡被冒名補(bǔ)辦，銀行卡遭盜刷損失應(yīng)當(dāng)誰來擔(dān)責(zé)？

　　銀行卡內(nèi)巨款被盜

　　郭忠信是福建省廈門市人。幾年前，他在廈門市一家商業(yè)銀行辦理了一張銀行卡。在辦理這張銀行卡時，他將銀行卡與自己尾號為7552的移動手機(jī)號碼做了綁定。

　　2015年12月20日，郭忠信去泉州市看望朋友。在大家一起喝茶聊天時，郭忠信突然發(fā)現(xiàn)自己的手機(jī)沒有了信號。當(dāng)時，郭忠信以為手機(jī)出現(xiàn)了問題，并沒有深究手機(jī)沒有信號的原因。當(dāng)天晚上，郭忠信回到了廈門的家中。當(dāng)他發(fā)現(xiàn)手機(jī)依然沒有信號時，覺得有些蹊蹺，就用家人的電話打客服熱線咨詢，卻被告知這個手機(jī)號碼已在當(dāng)天被申請過報停和報停復(fù)機(jī)，并到營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)辦理了復(fù)機(jī)、補(bǔ)卡業(yè)務(wù)，原手機(jī)卡已經(jīng)失效了。

　　“我沒有申請過手機(jī)卡的報停、報停復(fù)機(jī)，更沒有到營業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)辦理復(fù)機(jī)、補(bǔ)卡，這到底是怎么一回事？”郭忠信突然有一種不祥的預(yù)感：銀行卡上的錢會不會被盜？

　　郭忠信立即打開電腦進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)天16時32分至35分期間，綁定手機(jī)的銀行卡對應(yīng)的銀行賬戶被通過網(wǎng)上銀行分三次各轉(zhuǎn)賬支付了5萬元、4.9萬元、1.17萬余元至“田永青”的銀行賬戶內(nèi)，合計11萬余元。

　　郭忠信撥打銀行的客服熱線進(jìn)行詢問，上述三次轉(zhuǎn)賬行為得到了銀行的確認(rèn)，同時被告知在上述款項轉(zhuǎn)出時，銀行均將轉(zhuǎn)款所需的驗證碼通過短信方式發(fā)送至郭忠信的手機(jī)號碼中。郭忠信恍然大悟，自己的手機(jī)號碼遭遇報停、復(fù)機(jī)、補(bǔ)卡一系列的行為，目的就是為了在盜取自己銀行卡上錢款時能夠獲取銀行發(fā)送的轉(zhuǎn)款所需的驗證碼。

　　次日一早，郭忠信匆匆來到移動公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。經(jīng)移動公司工作人員查詢得知，2015年12月20日上午，尾號為7552的手機(jī)號碼通過撥打“10086”向移動公司申請報停和報停復(fù)機(jī)，當(dāng)天下午，在郭忠信銀行賬戶上的款項被轉(zhuǎn)出前，有一男子持“郭忠信”的居民身份證、廈門市社會保障卡在移動公司的營業(yè)廳以“機(jī)主持身份證件（人工校驗）＋服務(wù)密碼”的方式辦理了改換卡即補(bǔ)卡業(yè)務(wù)，重新補(bǔ)辦了一張仍為7552手機(jī)號碼的新手機(jī)卡。

　　得知事情的原委后，郭忠信認(rèn)為，是有人刻意冒充自己的名義，通過手機(jī)卡的報停、復(fù)機(jī)、補(bǔ)卡等一系列的程序，獲得了自己的手機(jī)號碼卡，以便在通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時獲取銀行發(fā)送的驗證碼，從而達(dá)到盜取卡內(nèi)錢款的目的，這無疑是一個有預(yù)謀的犯罪行為。于是，郭忠信立即向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行了報案。

　　把移動公司告上法庭

　　在向公安機(jī)關(guān)報案的同時，郭忠信以移動公司未盡審核義務(wù)，在他人所持的證件與其身份信息不一致的情況下，仍為他人辦理了補(bǔ)卡手續(xù)，致使自己錢款被竊取，具有過錯等為由，要求移動公司賠償因其手機(jī)卡被冒名補(bǔ)辦導(dǎo)致的巨額損失。移動公司則以郭忠信對自身身份信息及手機(jī)服務(wù)密碼保存不善，過錯在郭忠信自身為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　在多次交涉無果的情況下，2016年1月25日，郭忠信將移動公司訴至廈門市思明區(qū)人民法院，請求法院判令移動公司賠償其被竊取的本金損失及相應(yīng)的利息。

　　郭忠信訴稱，移動公司未盡審核義務(wù)，在不明男子所持有的身份證、社?？ㄅc本人身份信息不一致的情況下，仍為其辦理了補(bǔ)卡手續(xù)，這一過錯是導(dǎo)致原告損失的根本原因，故應(yīng)對原告的損失承擔(dān)責(zé)任。銀行與原告建立了儲蓄存款合同關(guān)系，有保護(hù)存款人合法權(quán)益不受任何人侵犯的法定義務(wù)。原告所持有的銀行卡未離開本人，但卡內(nèi)的存款卻被盜取，銀行是否盡到安全保障義務(wù)，與本案存在明顯利害關(guān)系，故現(xiàn)為查清本案事實，特將銀行列為第三人，同時保留向銀行主張權(quán)利的權(quán)利。

　　移動公司辯稱，移動公司在為7552手機(jī)號碼的客戶辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)時，已經(jīng)盡到合理審慎的審查義務(wù)，并不存在過錯，亦無違約行為。7552手機(jī)號碼的客戶出示身份證原件到營業(yè)廳辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)員核對確認(rèn)人證合一并撥打機(jī)主電話，機(jī)主電話提示“暫時無法接通”后，營業(yè)員才同意予以辦理。營業(yè)員在對該客戶進(jìn)行身份證信息驗證時，發(fā)現(xiàn)證件無法閱讀通過，客戶稱系與銀行卡放在一起消磁了。隨后，該客戶提供了社會保障卡輔助身份證件，營業(yè)員核對確認(rèn)該社會保障卡與身份證信息完全一致，同時與客戶確認(rèn)了該手機(jī)號碼的套餐和繳費(fèi)信息等輔助信息，經(jīng)核對無誤，最終，營業(yè)員采用“身份證＋服務(wù)密碼”的方式進(jìn)行認(rèn)證辦理。服務(wù)密碼是由客戶自行掌握，輸入正確才能夠辦理，同時按照操作規(guī)則留存了身份證和醫(yī)?？◤?fù)印件。本公司嚴(yán)格按照程序為客戶辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)，無過錯行為，亦無違約行為，與原告在本案中所涉事件的損失無關(guān)。7552手機(jī)號碼被他人補(bǔ)辦，系原告對自身身份信息及手機(jī)服務(wù)密碼保存不善所致，過錯在原告自身，與本公司無關(guān)。即使本公司在辦理補(bǔ)卡業(yè)務(wù)中核實身份信息存在瑕疵，原告也無證據(jù)證明補(bǔ)卡業(yè)務(wù)與其損失之間存在直接因果關(guān)系。原告的損失系由犯罪嫌疑人的詐騙行為造成，而且本案已經(jīng)由公安機(jī)關(guān)立案受理，因此，原告應(yīng)當(dāng)向直接侵權(quán)人及真正犯罪嫌疑人主張損失。

　　第三人銀行陳述稱，其在為郭忠信辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時系按照規(guī)定辦理，不存在過錯。法庭上，銀行對通過網(wǎng)上銀行平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的流程進(jìn)行了解釋：通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付需要如下步驟：輸入銀行卡號、網(wǎng)銀登錄密碼——輸入隨機(jī)短信驗證碼——輸入支付密碼即銀行賬戶的取款密碼。

　　此外，郭忠信、移動公司、銀行三方均確認(rèn)：通過公民身份號碼和手機(jī)號碼可以在網(wǎng)上銀行平臺重置網(wǎng)銀登錄密碼。郭忠信同時表示，經(jīng)嘗試，目前無法憑手機(jī)號碼、公民身份號碼、銀行卡卡號等信息通過網(wǎng)上銀行平臺等非柜臺方式直接重置銀行卡取款密碼。

　　在案件審理過程中，法院查明：移動公司在2015年12月20日辦理本案所涉的補(bǔ)卡業(yè)務(wù)時，補(bǔ)卡人所提供的“郭忠信”居民身份證與郭忠信持有的居民身份證在頭像照片、住址、簽發(fā)機(jī)關(guān)、有效期限方面的信息不一致，所提供的廈門市社會保障卡與郭忠信持有的廈門市社會保障卡在頭像照片、卡號方面的信息不一致。

　　移動公司被判承擔(dān)50%責(zé)任

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，郭忠信與移動公司之間存在合法有效的電信服務(wù)合同法律關(guān)系。根據(jù)《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》第6條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者為用戶辦理移動電話等入網(wǎng)手續(xù)，應(yīng)當(dāng)在與用戶簽訂協(xié)議或者確認(rèn)提供服務(wù)時，要求用戶提供真實身份信息。法院認(rèn)為，移動公司在辦理手機(jī)號碼卡補(bǔ)卡手續(xù)時，未盡審慎的審核義務(wù)：郭忠信的手機(jī)號碼在本案訟爭交易發(fā)生前已經(jīng)移動公司實名驗證，移動公司理應(yīng)留存有郭忠信的相關(guān)身份證件信息，但補(bǔ)卡人提供的居民身份證卡面信息與郭忠信持有的居民身份證卡面信息存在明顯差異，而移動公司并未舉證其辦理補(bǔ)卡手續(xù)時審核的居民身份證卡面信息與其進(jìn)行實名驗證時郭忠信提供的身份證件卡面信息相同；移動公司發(fā)現(xiàn)補(bǔ)卡人提供的居民身份證的信息無法讀取時，審核補(bǔ)卡人提供的社會保障卡卡面信息與居民身份證卡面相關(guān)信息的一致性，實際上并不能真正起到補(bǔ)強(qiáng)驗證的作用；移動公司稱其查驗了客戶輔助信息即套餐、繳費(fèi)信息，但相關(guān)補(bǔ)卡業(yè)務(wù)底單并未有明確記錄，且郭忠信不予認(rèn)可。移動公司未能嚴(yán)格審核補(bǔ)卡人的身份證件，在未舉證證明郭忠信存在與他人串通辦理補(bǔ)卡手續(xù)、郭忠信對服務(wù)密碼被泄露存在故意或重大過失的情形下，應(yīng)認(rèn)定郭忠信對其手機(jī)號碼卡被他人補(bǔ)辦不知情，移動公司對郭忠信的手機(jī)號碼卡被他人補(bǔ)辦存在過錯。移動公司未經(jīng)郭忠信同意為他人辦理補(bǔ)卡手續(xù)的行為構(gòu)成違約，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，應(yīng)對因此給郭忠信造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

　　法院還指出，本案中，根據(jù)銀行的陳述，訟爭款項通過網(wǎng)上銀行平臺被轉(zhuǎn)至案外人“田永青”賬戶內(nèi)，轉(zhuǎn)款人需輸入銀行卡號、網(wǎng)銀登錄密碼、短信驗證碼、銀行賬戶取款密碼。移動公司確認(rèn)網(wǎng)銀登錄密碼可憑訟爭手機(jī)號碼、公民身份號碼重置，加之短信驗證碼亦發(fā)送至被補(bǔ)辦的手機(jī)號碼卡中，故可認(rèn)定訟爭款項被轉(zhuǎn)賬至案外人賬戶未經(jīng)郭忠信同意，且訟爭款項被轉(zhuǎn)走與移動公司未經(jīng)郭忠信同意為他人補(bǔ)辦手機(jī)號碼卡的違約行為之間存在法律上的因果關(guān)系，移動公司應(yīng)對郭忠信的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。從查明的事實來看，訟爭款項被轉(zhuǎn)走，既需移動公司提供的電信服務(wù)，亦需郭忠信保管的銀行賬號及其取款密碼等銀行賬戶信息，即郭忠信銀行賬戶信息被泄露系訟爭款項被轉(zhuǎn)走的原因之一。但是，郭忠信并未舉證證明訟爭款項被轉(zhuǎn)走所需的銀行賬戶信息的泄露系移動公司違約行為所導(dǎo)致。因移動公司的違約行為與郭忠信銀行賬戶信息被泄露均系造成郭忠信損失的必需因素，綜合本案具體情況，認(rèn)定移動公司對郭忠信的損失應(yīng)承擔(dān)50%的責(zé)任。

　　2016年7月25日，廈門市思明區(qū)法院一審判決移動公司賠償郭忠信損失5.5萬余元。

　　一審后，郭忠信與移動公司均不服，向廈門市中級法院提起上訴。廈門中院審理后認(rèn)為，原審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，遂駁回上訴，維持原判。

　?。ㄎ闹腥嗣祷?/span>

　?。ň幷咦?原文標(biāo)題為《銀行卡遭盜刷，為何移動公司要“背鍋”？》）