丁慎毅

　　央視《今日說(shuō)法》主持人李曉東，近日一紙?jiān)V狀將中國(guó)建設(shè)銀行告上法庭。2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費(fèi)一萬(wàn)八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產(chǎn)生了300余元的利息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來(lái)計(jì)算，而不是以未清還部分的金額來(lái)計(jì)算。（4月5日澎湃新聞）

　　從各論壇網(wǎng)友跟帖來(lái)看，很多人和筆者一樣感嘆：原來(lái)如此！原來(lái)不知道是因?yàn)橐恢睕](méi)有違約，然后說(shuō)一聲僥幸。

　　這個(gè)官司估計(jì)不太好贏。在建行用戶申領(lǐng)信用卡時(shí)，填寫的“中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡申請(qǐng)表”背面均有一份《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》。該領(lǐng)用協(xié)議第三條第九款規(guī)定：“甲方在對(duì)賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對(duì)賬單所載消費(fèi)及通過(guò)貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實(shí)際欠款天數(shù)，按每日累計(jì)欠款余額乘以日利率計(jì)息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利?！币簿褪钦f(shuō)，如果客戶簽字，不能認(rèn)為是霸王條款。只能說(shuō)銀行的服務(wù)有缺陷，應(yīng)該在明顯處讓客戶看明白。

　　所以估計(jì)不好贏，還因?yàn)槿~計(jì)息其實(shí)也有合理性，你還錢之前畢竟是產(chǎn)生利息的，銀行不讓你付息是對(duì)你按時(shí)還款的一種鼓勵(lì)。如果你沒(méi)有按時(shí)還款，自然要付利息。只是還掉的那些錢只能計(jì)從刷卡之日到還款之日的利息，后面的利息只能算沒(méi)還的那些錢的，要不就是個(gè)坑而不是鼓勵(lì)按時(shí)還款。而國(guó)際上通行的信用卡計(jì)息方式，同樣有全額計(jì)息和差額計(jì)息，國(guó)內(nèi)只有工行從2009年2月22日開(kāi)始，持卡人到期不能全額還款時(shí)，已償還的部分將不再計(jì)收利息。

　　但是從我們國(guó)家的實(shí)際情況來(lái)看，由于持有銀行信用卡的人越來(lái)越多，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力又相對(duì)弱一些，如果銀行按照差額計(jì)息，即以還款時(shí)所差的金額來(lái)計(jì)息，則是更符合人性化的舉措。畢竟生活中還有一些馬大哈或不可預(yù)料的特殊情況。

　　我們希望銀行，特別是國(guó)有銀行多從社會(huì)責(zé)任的角度出發(fā)，像工行一樣，實(shí)行差額計(jì)息。當(dāng)然，如果銀行一定要堅(jiān)持仍然全額計(jì)息，我們也不怕，還有一個(gè)辦法，退卡，轉(zhuǎn)而使用工商銀行的卡。正如馬云說(shuō)，如果銀行不改變，我們就改變銀行。

　　當(dāng)然，對(duì)于我們持卡人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成一種及時(shí)還款的好習(xí)慣，也是培養(yǎng)我們的誠(chéng)信意識(shí)，所以不必過(guò)于糾結(jié)。這場(chǎng)官司輸贏都有意義。