11月22日晚間，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布了關(guān)于成立AMC(資產(chǎn)管理公司)的最新進(jìn)展，這意味著新一輪“債轉(zhuǎn)股”已經(jīng)啟動(dòng)。

　　這種新聞爆出來(lái)，估計(jì)很多普通老百姓特別是不懂金融的，會(huì)以為跟自己沒(méi)什么鳥(niǎo)關(guān)系，事實(shí)上這背后的關(guān)系太大了，分分鐘影響你的財(cái)產(chǎn)問(wèn)題。

　　為什么要“債轉(zhuǎn)股”，“債轉(zhuǎn)股”又是什么?我們來(lái)看看這個(gè)稍顯枯燥的詞匯的定義就知道了。

　　所謂債轉(zhuǎn)股，是指國(guó)家組建金融資產(chǎn)管理公司，收購(gòu)銀行的不良資產(chǎn)，把原來(lái)銀行與企業(yè)間的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y產(chǎn)管理公司與企業(yè)間的股權(quán)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

　　知道了這個(gè)“債轉(zhuǎn)股”的定義，現(xiàn)在你就清楚這葫蘆賣(mài)的是什么藥了。說(shuō)白了就是國(guó)家要給銀行剝離壞賬，幫銀行規(guī)避隨時(shí)可能因?yàn)辇嫶蟮牟涣紓鶆?wù)問(wèn)題導(dǎo)致的破產(chǎn)，釀成金融危機(jī)。

　　現(xiàn)在，首批債轉(zhuǎn)股實(shí)施機(jī)構(gòu)已經(jīng)是呼之欲出了，工、農(nóng)、中、建、交5家國(guó)有大銀行的“AMC”(資產(chǎn)管理公司)將很快落地。

　　國(guó)有5大行的AMC到底能否完成幫銀行處置不良資產(chǎn)的使命，在這里我暫不討論。我想說(shuō)的是，中國(guó)銀行業(yè)其實(shí)現(xiàn)在也是風(fēng)蕭蕭兮易水寒，巨大的旁氏債務(wù)隨時(shí)會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生。

　　這些債務(wù)哪里來(lái)的呢?就是這么些年以來(lái)，地方政府大量舉債和那些產(chǎn)能過(guò)剩的國(guó)企不斷借錢(qián)搞出來(lái)的。我們經(jīng)常聽(tīng)到普通投資人理財(cái)踩雷的事情，現(xiàn)在銀行也踩雷了。比如東北特鋼多次債務(wù)違約的事情，就搞得銀行現(xiàn)在很被動(dòng)。

　　所以，我們看到了國(guó)家現(xiàn)在在實(shí)體經(jīng)濟(jì)急劇滑坡的背景下，忙著為地方政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)隔離墻的同時(shí)，也在趕緊為銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)隔離墻。銀行的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻不但有債轉(zhuǎn)股那些，還有存款保險(xiǎn)制度!!!

　　你以為你的錢(qián)存在銀行是安全的?事實(shí)上不是。存款保險(xiǎn)制度的推出意味著銀行是可以破產(chǎn)的，現(xiàn)在國(guó)有5大行的利潤(rùn)增幅已經(jīng)跌到幾乎為零了。

　　所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時(shí)(如兌付風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)等)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。

　　事實(shí)上，這個(gè)存款保險(xiǎn)制度早在2014年10月29日就由國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，并宣布從2015年5月1日起施行。雖然施行至今還沒(méi)有銀行破產(chǎn)，但這不等于不會(huì)發(fā)生，要不國(guó)家出臺(tái)政策來(lái)干嘛?

　　而且在今年6月份，央行副行長(zhǎng)張濤語(yǔ)出驚人，講了這樣的話:什么是穩(wěn)定的金融秩序?不是保護(hù)金融行業(yè)的每一個(gè)機(jī)構(gòu)都不失敗，都不出任何風(fēng)險(xiǎn);而是對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、或者經(jīng)營(yíng)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要允許它們破產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。

　　按我對(duì)國(guó)內(nèi)新聞的理解，這話就是在為這一兩年內(nèi)很可能發(fā)生的銀行破產(chǎn)做伏筆。到時(shí)銀行出事了，好吧，那就交給“市場(chǎng)”去處理吧。嗯，一開(kāi)始不市場(chǎng)化，壟斷控制金融系統(tǒng)，現(xiàn)在可能出事了就市場(chǎng)化，呵呵。

　　其實(shí)無(wú)論是匯率、利率、還是現(xiàn)在銀行的債務(wù)問(wèn)題，到時(shí)出事了，國(guó)家都不會(huì)兜底的，都會(huì)以市場(chǎng)化的名義把包袱甩給市場(chǎng)的，市場(chǎng)是誰(shuí)?就是屁民接盤(pán)。

　　屁民到底會(huì)怎么接盤(pán)，在這里我們不談利率到時(shí)怎么樣，人民幣又會(huì)如何貶值，貶到你菊花疼，我們就談存款保險(xiǎn)制度，屁民到底會(huì)怎么接盤(pán)。

　　在存款保險(xiǎn)制制度之下，看起來(lái)是一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉的事件時(shí)，儲(chǔ)戶存放在銀行的資金會(huì)有保障。但記住，這只是讓儲(chǔ)戶不至于顆粒無(wú)收而已。我接著分析，你就會(huì)知道里面到底有多坑!

　　現(xiàn)在大家知道了存款保險(xiǎn)制度是什么了，就是國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。但是，這個(gè)賠償是有各種限制的!!!

　　1賠償額度有限制!

　　從現(xiàn)在定下來(lái)的政策看，按照存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度是50萬(wàn)元。

　　原文是這樣寫(xiě)的:同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　也就是說(shuō)，如果你在單個(gè)銀行存了51萬(wàn)、100萬(wàn)，還是1000萬(wàn)，對(duì)不起，你都只能賠50萬(wàn)最多;當(dāng)然了，如果你存的是30萬(wàn)，那你就只能賠30萬(wàn)，人家不會(huì)賠你50萬(wàn)，別想多了。

　　至于原文里面提到的“超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償”怎么理解，實(shí)在是無(wú)法明說(shuō)，鬼知道到底清算財(cái)產(chǎn)之后，你能受?chē)L拿到一個(gè)電腦的價(jià)值還是一個(gè)鼠標(biāo)的價(jià)值。

　　好了，看到這里不要說(shuō)我不提醒大家，注意分散你的資金在不同的銀行，最高額度不要超過(guò)50萬(wàn)，如果你有100萬(wàn)，那就存在兩家銀行里。

　　另外，記住哦，雖然存款保險(xiǎn)制度里面規(guī)定的是在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但我覺(jué)得保險(xiǎn)起見(jiàn)最好還是選擇大的國(guó)有銀行，那些地方性的中小銀行還是少碰!

　　2銀行理財(cái)產(chǎn)品不保障!

　　很多人在銀行買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，但這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品跟存款保險(xiǎn)制度說(shuō)的存款是兩碼事，存款歸存款，指的是銀行定期存款和活期存款，包括人民幣存款和外幣存款，而理財(cái)產(chǎn)品歸理財(cái)產(chǎn)品。

　　銀行破產(chǎn)的話，理賠機(jī)構(gòu)只賠付存款，不賠付你買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的那些錢(qián)!!!

　　也就是說(shuō)，如果銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達(dá)標(biāo)、理財(cái)變保險(xiǎn)等情況了，這些情況按照規(guī)定都不屬于銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，按照存款條例，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品是不提供保障的，無(wú)論買(mǎi)了之后虧不虧!

　　所以，更別說(shuō)是銀行代銷(xiāo)的那些債券、基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品，如果此類(lèi)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是資金虧損，存款保險(xiǎn)條例也是保不了的，你一分錢(qián)也賠不了!

　　事實(shí)上，這種事情現(xiàn)在也多的是，理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)，我們很少看到銀行負(fù)責(zé)吧?不都是把責(zé)任一屁股踢開(kāi)嗎?最后就是你愛(ài)找誰(shuí)找誰(shuí)去，反正跟我無(wú)關(guān)。

　　3只賠自然人存款!

　　存款保險(xiǎn)制度在其他全球其他國(guó)家已經(jīng)有了，但在我們國(guó)家，僅僅是去年才開(kāi)始施行?，F(xiàn)在全球通行的一個(gè)做法是，存款保險(xiǎn)制度，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。

　　額，這個(gè)事情其他國(guó)家那樣搞的，至于我們國(guó)家到底怎么樣，這個(gè)我現(xiàn)在也說(shuō)不準(zhǔn)，有興趣的可以去跟銀行確認(rèn)一下。

　　說(shuō)了這么多，我只是想提醒大家，當(dāng)下的形勢(shì)，銀行也不見(jiàn)得安全，國(guó)家已經(jīng)在去年正式宣布銀行可以破產(chǎn)了。

　　事實(shí)上，早在1998 年6 月 21 日，當(dāng)時(shí)剛剛成立兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行就被央行宣布破產(chǎn)了，這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家商業(yè)銀行。

　　當(dāng)時(shí)這家銀行破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)制度并未出臺(tái)，很多儲(chǔ)戶的錢(qián)一直拖了15年也沒(méi)有完全兌現(xiàn)。直到2002年3月，海發(fā)行刊發(fā)了發(fā)放債權(quán)確認(rèn)書(shū)的公告，說(shuō)所有已登記的債權(quán)人將在這一年7月之前領(lǐng)取確認(rèn)書(shū)，但之后再無(wú)下文。