王月兵

據(jù)北京青年報(bào)報(bào)道，近日，河北藁城市常安鎮(zhèn)永安村的村民發(fā)現(xiàn)，多年來(lái)在農(nóng)村信用社代辦點(diǎn)存的錢(qián)不翼而飛了，代辦站工作人員張風(fēng)綿也聯(lián)系不上。當(dāng)?shù)乇睒切庞蒙缱C實(shí)，村民們手中的存款憑條全是假的，張風(fēng)綿經(jīng)營(yíng)的信用社代辦點(diǎn)在2005年就被撤銷。警方透露，此案涉及500多戶村民，金額超過(guò)2000萬(wàn)元。一個(gè)早已被撤銷的代辦站為何能存在11年而不被人戳穿？

要點(diǎn)速讀

• 　　1嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，對(duì)代辦員天然的信任，金融服務(wù)的缺失，是假代辦站屹立11年不倒的原因。

• 　　2農(nóng)村信用代辦站、代辦員曾在農(nóng)村金融的發(fā)展中起到重要作用。06年代辦站逐步撤銷后，已解聘的代辦員仍冒用原來(lái)身份從事非法金融活動(dòng)的情況并不少見(jiàn)，這是歷史遺留問(wèn)題。

• 　　3金融政策的存廢要考慮到底層農(nóng)村生態(tài)的特點(diǎn)， 農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的問(wèn)題要解決。

11年來(lái)，為什么沒(méi)人懷疑過(guò)“代辦站”是假的？

永安村的村民通過(guò)假代辦員存款見(jiàn)不著存折，只能拿到存款憑條，而憑條上除蓋有所謂代辦員的私章外，一無(wú)信用社公章，二無(wú)柜員號(hào)，就連客戶簽名也一并“機(jī)打”代勞。這樣也能騙倒500余戶村民，真是村民們太大意了嗎？

事實(shí)上，是種種外界原因?qū)е麓迕駛儗?duì)眼前的風(fēng)險(xiǎn)渾然不覺(jué)。首先是撤銷代辦站的通知工作不到位，造成了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。銀監(jiān)會(huì)在2008年就提示了已撤銷農(nóng)信社代辦點(diǎn)案件的風(fēng)險(xiǎn)，要求對(duì)撤銷的代辦站和代辦員，要確保每一戶村民知曉。但永安村多名村民卻表示，他們當(dāng)年沒(méi)有看到過(guò)撤銷代辦站的相關(guān)公告。

張風(fēng)綿為村民開(kāi)具的假存款憑單

其次是村民對(duì)代辦員張風(fēng)綿懷有一種天然的信任。永安村仍是一個(gè)傳統(tǒng)的“熟人社會(huì)”，大家自認(rèn)彼此知根知底，不會(huì)防范身邊的人。而張風(fēng)綿經(jīng)營(yíng)的“代辦站”在村里正規(guī)存在了30多年，上一任“代辦員”是她的“婆家舅舅”，再加上代辦站之前從未出現(xiàn)過(guò)無(wú)法兌付的情況，所以村民必然會(huì)缺乏警惕。

最后是因?yàn)榻鹑诜?wù)的缺失。據(jù)村民張雨介紹，永安村位于石家莊藁城區(qū)常安鎮(zhèn)，附近鄰村包括鎮(zhèn)上都是農(nóng)村信用社，只有縣城里才有其他銀行，這是不少農(nóng)村金融服務(wù)的普遍現(xiàn)實(shí)。盡管如今政府在大力推行各種農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、助農(nóng)取款點(diǎn)、金融自助服務(wù)站，但通過(guò)農(nóng)信社存取款仍是不少村民的首選，這跟農(nóng)信社“扎根基層”的特點(diǎn)有關(guān)。根據(jù)央行2014年《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，中國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共有81397個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中農(nóng)信社42201家，比例超過(guò)一半。而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年的數(shù)據(jù)，中國(guó)共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)區(qū)劃數(shù)40381個(gè)，平均一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有1.05個(gè)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)。

代辦站、代辦員曾撐起農(nóng)信社的“半壁江山”，但在06年前后被大量清理

對(duì)于城市人來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社代辦站、代辦員都是陌生的名詞，但只有清楚他們?cè)?jīng)發(fā)揮的作用，才能理解他們對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的意義。

先說(shuō)代辦站。農(nóng)信社代辦站誕生于20世紀(jì)50年代初，當(dāng)時(shí)為了農(nóng)民在家門(mén)口就能享受到存貸款等基本金融服務(wù)，但又礙于成本壓力難以在每個(gè)“田間地頭”都設(shè)立一個(gè)分社網(wǎng)點(diǎn)，代辦站就產(chǎn)生了。代辦站多設(shè)在行政村，通常跟住家蓋在一起，業(yè)務(wù)范圍包括農(nóng)村個(gè)人儲(chǔ)蓄以及農(nóng)信社管理農(nóng)戶小額生產(chǎn)、生活貸款，包括咨詢、推薦和催收等。從性質(zhì)上來(lái)看，代辦站不是農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，它與農(nóng)信社之間僅僅是一種委托代理關(guān)系。

代辦員（也稱“聯(lián)絡(luò)員”）則通常由各個(gè)行政村的會(huì)計(jì)、其他村干部或者農(nóng)信社職工的親戚擔(dān)任，往往存在幾十年不換崗、“子承父業(yè)”的現(xiàn)象。他們并不是農(nóng)信社的員工，工資是按照存款余額和貸款利息的一定比例提取代辦手續(xù)費(fèi)。過(guò)去，代辦員很受村民信賴，因?yàn)樗麄儭叭耸?、地熟、情況熟”，村里人無(wú)論存款還是取款，只要交給代辦員，就什么也不用管了。某種程度上，依靠信用擔(dān)保開(kāi)展工作的代辦員就是信用社的代名詞。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)2006年的一篇報(bào)道，一位信用社人士稱，對(duì)于不少信用社而言，網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)就在于代辦站多。有的地區(qū)，代辦站的業(yè)務(wù)占整個(gè)信用社的十分之九。由此可見(jiàn)，農(nóng)村信用代辦站在農(nóng)村金融的發(fā)展中起著舉足輕重的作用。

但由于種種原因，近十年來(lái)，大量撤并代辦站成為農(nóng)村金融體制改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于清理農(nóng)村信用社信用代辦站、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)代辦機(jī)構(gòu)的通知》，對(duì)村級(jí)農(nóng)村信用代辦站進(jìn)行全面清理。通知下發(fā)半年后，全國(guó)就清理代辦站94735個(gè)，占代辦站總數(shù)的78%；清理代辦員104251人，占代辦員總數(shù)的78%。

代辦站被撤銷后，代辦員冒用原來(lái)身份從事非法吸儲(chǔ)的事件時(shí)有發(fā)生，這是政策改變帶來(lái)的后遺癥

永安村村民的遭遇并不是孤例。

2012年8月，有媒體報(bào)道稱河南省農(nóng)村信用社許昌縣聯(lián)社一網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，信用社宣布存折作廢，只支付儲(chǔ)戶60%的本金，農(nóng)民憤怒堵門(mén)追討。河南省農(nóng)信社隨后發(fā)表公告稱：所謂被撤網(wǎng)點(diǎn)只是一個(gè)代辦站，農(nóng)信社已和代辦員王偉嶺于2005年11月解除代辦關(guān)系。該公告同時(shí)表示：許昌縣農(nóng)信聯(lián)社在撤銷小召鄉(xiāng)屯里儲(chǔ)蓄代辦站、取消王偉嶺代辦員資格時(shí)，已在小召鄉(xiāng)屯里村及附近村莊的顯要位置和主要街道張貼了撤銷公告，通過(guò)村里的廣播進(jìn)行了多次宣傳，并將使用的印章、重要空白憑證、賬簿、存取款憑條及與信用社有關(guān)的所有資料一并收回。

屯里村一名老大爺抱著一名男子大腿，在一處信用社建筑前討要存款

屯里村與永安村的遭遇驚人的相似——1.屯里村的儲(chǔ)蓄代辦站已經(jīng)開(kāi)了20多年，口碑不錯(cuò)。2.代辦員王偉嶺深得村民信任。3.代辦站被撤銷6年之后，2000多名屯里村村民才知道了這個(gè)事實(shí)。

有句諺語(yǔ)是：“你可以永遠(yuǎn)欺騙一部分人或者暫時(shí)欺騙所有人，但你無(wú)法永遠(yuǎn)欺騙所有人?！钡绻俅k員每次都能用拙劣的伎倆騙倒成百上千人，而且一騙就是好幾年，那一定是因?yàn)檎咦儎?dòng)成了他們的“幫兇”。

金融政策的存廢需要考慮底層農(nóng)村生態(tài)，否則會(huì)破壞農(nóng)村的正常生產(chǎn)與生活秩序

村民頻頻被假代辦員欺騙，背后隱藏著農(nóng)信社管理制度和農(nóng)信社改革等諸多問(wèn)題。

關(guān)于撤銷代辦點(diǎn)，一直有很多爭(zhēng)議。裁撤一方面是由于出現(xiàn)了不少假名貸款、賬外經(jīng)營(yíng)、私自攬存、貪污等經(jīng)濟(jì)犯罪案件。這很好理解，代辦員勞動(dòng)報(bào)酬不高、勞保福利待遇差，幾乎沒(méi)有勞?？裳?，又接觸大量的現(xiàn)金，因此容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是因?yàn)橐恍┚W(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用驚人，農(nóng)信社想節(jié)省開(kāi)支。

應(yīng)該承認(rèn)，在某些交通條件比較便利、接近金融網(wǎng)點(diǎn)的地方，信用代辦站確實(shí)沒(méi)有存在的必要。但在不少偏遠(yuǎn)地區(qū)，信用代辦站仍是最重要的金融機(jī)構(gòu)。如果代辦站都被裁撤了，村民有實(shí)際金融需求卻缺乏金融服務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)真空的現(xiàn)象。這可能引發(fā)一些負(fù)面效應(yīng)，比如會(huì)直接導(dǎo)致儲(chǔ)蓄持續(xù)下降；給農(nóng)民存款支取和辦理小額貸款帶來(lái)不便；把農(nóng)民推向山寨金融機(jī)構(gòu)、地下借貸等。

金融服務(wù)選擇少，信息流通渠道不暢是農(nóng)村金融生態(tài)的兩個(gè)主要特點(diǎn)。撤銷代辦站之前，沒(méi)有充分考慮到裁撤后農(nóng)民客觀存在的金融需求該由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)滿足，以及是否能做到公允（盡管有一些補(bǔ)救措施，如將原代辦員改聘為聯(lián)絡(luò)員或信息服務(wù)員提供業(yè)務(wù)信息服務(wù)，但一般是按照1000個(gè)農(nóng)戶設(shè)置一個(gè)聯(lián)絡(luò)員，不足1000戶則不設(shè)立）；撤銷代辦站之后，又無(wú)視信息的鴻溝，沒(méi)有完全盡到通知提醒的義務(wù)，保障每個(gè)村民的知情權(quán)，讓村民蒙受損失。金融政策、機(jī)構(gòu)的存廢從來(lái)不是簡(jiǎn)單的一紙文件，尤其是在缺乏金融知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)教育的村民面前，一定要慎之又慎。

近年來(lái)，政府部門(mén)又在花大力解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的問(wèn)題。能否讓村民在家門(mén)口就享受到正規(guī)便捷的金融服務(wù)，是對(duì)金融系統(tǒng)的巨大考驗(yàn)。