[導(dǎo)讀]廣東等省份將作為第一批互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺擴大試用地區(qū)，于2013年10月28日起開通互聯(lián)網(wǎng)個人信用報告查詢服務(wù)。

信用查詢流程

騰訊·大粵財經(jīng)訊 今天起，廣東市民可在網(wǎng)上免費查詢個人信用報告了。大粵財經(jīng)從人民銀行廣州分行獲悉，經(jīng)該行的爭取，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）同意廣東省與江蘇省、四川省、重慶市、北京市、遼寧省、山東省、湖南省和廣西區(qū)一道，作為第一批互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺擴大試用（即網(wǎng)上查詢個人信用報告）地區(qū)，于2013年10月28日起開通互聯(lián)網(wǎng)個人信用報告查詢服務(wù)。試點期間，凡持有上述地區(qū)身份證（廣東省身份證號碼為44開頭）的個人，均可登陸征信中心個人信用信息服務(wù)平臺（網(wǎng)址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn）查詢本人信用報告。

據(jù)了解，為保障個人信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。目前，提供兩種身份驗證方式：私密性問題驗證方式和數(shù)字證書驗證方式，個人可以選擇其中一種方式進行身份驗證。問題驗證方式是指在線回答私密性問題，提供的答案與個人征信系統(tǒng)收錄的信息相匹配時，即可通過身份驗證。數(shù)字證書驗證方式是指使用由中國金融認證中心（CFCA）合作的銀行或機構(gòu)發(fā)放的證書，來驗證自己的身份。

大粵財經(jīng)還了解到，在選擇私密性問題驗證方式時，若個人身份驗證沒有通過，屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢。目前，提交查詢申請24小時后才能獲取查詢結(jié)果。

人行廣州分行有關(guān)負責人向大粵財經(jīng)表示，互聯(lián)網(wǎng)查詢旨在為社會公眾提供一個非現(xiàn)場查詢服務(wù)渠道，個人通過互聯(lián)網(wǎng)就可以查詢本人信用報告，對于更好地維護社會公眾的知情權(quán)，提升社會信用意識具有重要意義。他還表示，歡迎廣東省社會公眾通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的信用報告，如發(fā)現(xiàn)問題可及時反饋征信中心（電話：400-810-8866/郵箱：ccrc_ipcrs@pbc.gov.cn），推動早日實現(xiàn)面向全國提供互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)。

查詢指南

一、哪里查？

您只要打開互聯(lián)網(wǎng)，登陸個人信用報告查詢網(wǎng)址https://ipcrs.pbccrc.org.cn，就能查詢您的信用報告。

二、誰能查？

參與試點的江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東9省市社會公眾（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44的個人）可以上網(wǎng)查詢本人信用報告。

三、能查哪些信息？

▲個人信用報告：提供您在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和被查詢記錄的詳細記錄。網(wǎng)上和現(xiàn)場查詢到的信用報告內(nèi)容一致。

▲個人信用信息概要：提供您在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和最近兩年被查詢記錄的匯總記錄。

▲個人信用信息提示：提示在征信系統(tǒng)中是否有您最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準貸記卡透支超過60天的記錄。

四、怎么查？

▲新用戶

1.用戶注冊，提交查詢申請

2.用戶激活

3.獲取查詢結(jié)果

▲老用戶

1.登陸用戶

2.提交查詢申請

3.獲取查詢結(jié)果

第一步：用戶注冊。

①填寫注冊信息：如個人姓名、證件類型、證件號碼等個人基本信息。一個身份證只能注冊一個用戶。

②在線身份驗證。

③提交注冊申請，可順便提交查詢申請（在線選擇“在注冊成功當日獲取信用信息產(chǎn)品”選項）。

小提示：對于老用戶，每次上網(wǎng)查詢信用報告前，都需要按照注冊成功的用戶名和密碼登錄網(wǎng)站，再次進行身份驗證，提交查詢申請。

第二步：用戶激活

①您在線提交注冊申請后，如果通過身份驗證注冊成功，一般在第2天按照您注冊時填寫的手機號碼反饋含有激活碼的短信。

②激活碼有效期7天。您需要在收到激活碼的7天內(nèi)，登陸網(wǎng)站，使用激活碼激活用戶。

例如：用戶1月1日提交注冊申請，1月2日驗證通過，激活碼的有效期就是1月2日到1月8日。

第三步：查詢信用信息

① 查詢“信用報告”：一般在您提交查詢申請后的第2天，按照您注冊時填寫的手機號碼反饋含有查詢碼的短信。您需要在收到查詢碼的7天內(nèi)，登錄網(wǎng)站，使用查詢碼查看信用報告。

② 查詢“信用信息概要”：在提交申請后的第2天，登錄網(wǎng)站，在線查看信息概要。

③ 查詢“信用信息提示”：登錄網(wǎng)站用戶名，在線獲取或短信接收查詢結(jié)果。

短信查詢“信用信息提示”：注冊用戶可以通過注冊時綁定的手機，編輯短信“sm注冊用戶名”，發(fā)送至“106980008899”。發(fā)送成功后，會收到確認查詢請求已提交的短信。一般在您發(fā)送信息之后的第二天，您會收到“信用信息提示”的反饋短信。

五、如何進行身份驗證？

為確保您的信用信息不被他人查詢，網(wǎng)上查詢設(shè)置了嚴格的身份驗證程序，包括私密性問題驗證和數(shù)字證書驗證兩種方式。

六、如何進行“私密性問題驗證”？

▲私密性問題需要您在一定時間內(nèi)，在線正確回答一定數(shù)量的問題才能通過。

▲私密性問題是基于您在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的身份信息和信貸交易信息設(shè)計的。

▲您無法通過“私密性問題驗證”身份驗證的幾種可能：

①從未在銀行辦理過貸款，也沒有使用過信用卡等；

②對自身信用交易狀況不熟悉，未能正確回答所提問題；

③您本人的真實信息與征信系統(tǒng)收集的信息不一致。

七、如何進行“數(shù)字證書驗證”？

▲數(shù)字證書通常存儲在您辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)使用的密鑰（U-Key，一般俗稱U盾）中，您只需將密鑰連接到電腦上，按相關(guān)說明操作，即可通過驗證。

▲目前支持與中國金融認證中心（CFCA）合作的銀行或機構(gòu)發(fā)放的數(shù)字證書，例如中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等銀行。若您以前從這些機構(gòu)領(lǐng)取過密鑰且未過期，可繼續(xù)使用，無需重新辦理。

八、收費嗎？

目前免費。若將來收費，將根據(jù)國務(wù)院價格主管部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

九、網(wǎng)上查詢安全嗎？

▲借鑒國際經(jīng)驗做法，設(shè)置了嚴格的身份驗證程序，在用戶注冊以及每次查詢信用報告時均需要進行身份驗證，通過這種措施，可以有效防止您身份被盜用或泄露您的信息。

▲互聯(lián)網(wǎng)查詢信用信息存在安全風險，如黑客攻擊、計算機病毒感染、網(wǎng)絡(luò)通信故障等。

▲設(shè)置了信息安全保存期限。從獲得可以查詢的反饋通知之日起，您的查詢結(jié)果僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站保存7天，到期后系統(tǒng)自動刪除。

▲請您注意保管好您的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人，并注意定期更換密碼，保障您的信用信息安全。

▲請您妥善保存信用報告，避免在網(wǎng)吧等公共場所及開放網(wǎng)絡(luò)查詢及保存?zhèn)€人信用報告，防止個人信息泄露。

十、有疑問或認為信息不準確時怎么辦？

▲若您在互聯(lián)網(wǎng)查詢中有任何疑問，可以撥打征信中心全國統(tǒng)一客服電話400-810-8866進行咨詢。人工客服時間為工作日的9:00-17:00。

▲如果您認為查詢到的信用信息有錯誤、遺漏的，請您到人民銀行分支機構(gòu)或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議申請。

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信用卡不良記錄最好定期查 有污點不要急于銷卡

信用卡使用方便快捷，刷卡消費已經(jīng)成為很多人的生活習慣。但是如果未能如期還款，產(chǎn)生不良記錄后不僅需要繳納額外的利息、滯納金，也會對今后的貸款造成影響，可能降低借款人的貸款成數(shù)、使借款人的貸款利率上浮，其中不良征信記錄較嚴重的借款人，銀行將不受理貸款。

目前導(dǎo)致個人信用不良記錄的主要有六種情況：第一，“睡眠信用卡”不激活還是會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄；第二，信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款；第三，貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生欠息逾期；第四，為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款；第五，手機號停用，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期，也會寫入不良記錄；第六，被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。

其中，逾期還款和信用卡透支后沒有按最低還款額還款是造成信用污點的主因。

信用記錄定期查

記者通過隨機采訪了解到，目前很多消費者對個人信用記錄并沒有一個明確的概念，有的人對還貸款、信用卡使用比較隨意，稍不注意就造成了逾期還款的現(xiàn)象。一些消費者認為自己只不過是多付些費用而已，殊不知，自己不但多付了錢，還會在個人信用報告上留下不良記錄。

個人的信用記錄都記錄在中國人民銀行的征信系統(tǒng)里，并且這個系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，各家銀行都可以在這個系統(tǒng)里查詢到個人信用記錄。持卡人可以到當?shù)氐娜嗣胥y行進行查詢，需要攜帶本人有效身份證明及復(fù)印件，填寫人民銀行出具的相關(guān)查詢申請，一般2到3個工作日查詢結(jié)果就可以出來。按規(guī)定，一年可以免費查一次。

不要急于銷卡

信用報告中記錄了信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)，如果市民將有逾期問題的信用卡銷戶，那么這張卡最后24個月的還款狀態(tài)就會以“靜止”狀態(tài)保留在信用報告中。但如果繼續(xù)使用這張信用卡，并保持每月按時足額還款，這張卡最近24個月的還款狀態(tài)就會不斷更新，兩年后，以前的逾期記錄就被新記錄頂替出去了。原有的負面信用記錄被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會對信貸行為產(chǎn)生不良的影響。在前一次不良信用行為得到解決之后5年，個人信用記錄會徹底更新。

如果因為信用卡還款或年費等原因造成的不良信用記錄，只要態(tài)度誠懇，主動聯(lián)系銀行，說明原因并采取適當?shù)难a救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄。不過，這個過程需要掌握時間，一般信用卡逾期欠款最好不要超過90天，超過90天可能已經(jīng)申報到央行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。（城市快報）

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信用污點僅保存五年 收入不再納入采集范圍

（騰訊·大粵財經(jīng)專稿 文/余穎詩）醞釀十年之久的首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理條例》，今日起正式實施。為了規(guī)范征信活動，保護信息主體的合法權(quán)益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，《條例》對個人信息的采集范圍進行了明確界定，同時也對設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)作出了嚴格規(guī)定。

多項個人信息不得采集

“年收入”曾是個人信用報告內(nèi)的一項重要內(nèi)容，而“新版”個人信用報告將不再包含這項信息。按照《條例》，征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。此外，為保護個人隱私，《條例》還明確規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集，禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息。

信用“污點”不再終身制

因為一時疏忽而造成逾期還款，個人信用報告中的“污點”不再終身制，還清賬單5年后將消除。《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。對此，中國人民銀行廣州分行回應(yīng)，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。設(shè)置5年的期限，是根據(jù)我國的實際情況并借鑒國際慣例而定的。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

同時，如果對個人信用報告中的“污點”存在疑問，可向征信機構(gòu)提出申請?！稐l例》規(guī)定，在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當予以記載。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。

征信機構(gòu)設(shè)立經(jīng)營門檻高

由于個人信用信息的敏感性，《條例》對征信機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營設(shè)置了“高門檻”。《條例》規(guī)定，設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，除應(yīng)當符合公司法規(guī)定的公司設(shè)立條件，還需要主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊資本不少于人民幣5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施和制度，董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。

至于有市民擔心個人信息會否遭遇泄露的問題，《條例》對違法違規(guī)行為設(shè)定了嚴格的法律責任：征信機構(gòu)違法提供或者出售信息，因過失泄露信息，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的有以上行為之一，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，還會被國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。

（責任編輯：楊曉均）